隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通貨膨脹問(wèn)題被推到了風(fēng)暴的頂峰。如何保證養(yǎng)老基金的增值抵御未來(lái)通脹風(fēng)險(xiǎn)？鑒于如何保證養(yǎng)老基金的增值，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。退休金是老年人的省錢(qián)。我們必須專(zhuān)項(xiàng)資金、準(zhǔn)備金和穩(wěn)定投資。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較好的投資選擇。理財(cái)案例張先生，40歲，單身，年度稅后收入為30.4萬(wàn)元，包括房產(chǎn)、汽車(chē)等在內(nèi)的家庭總資產(chǎn)為345萬(wàn)元；包括房屋貸款在內(nèi)的總負(fù)債為41.7萬(wàn)元。張先生目前40歲，打算60歲退休。

對(duì)于張先生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了測(cè)試，經(jīng)過(guò)測(cè)試發(fā)現(xiàn)：張先生是一個(gè)穩(wěn)健的投資者。退休金計(jì)劃的三個(gè)階段是第一階段：仍然處于青年階段。在這個(gè)時(shí)候，我們應(yīng)該積極管理我們的財(cái)政，發(fā)展我們的企業(yè)，并為退休儲(chǔ)備資產(chǎn)。這是建立個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)的最重要時(shí)期。在努力工作、保障家庭收入穩(wěn)定增長(zhǎng)、家庭財(cái)務(wù)充分安全的同時(shí)，要對(duì)家庭目前的資產(chǎn)和節(jié)余的資金適當(dāng)采取一些相對(duì)積極進(jìn)取的策略進(jìn)行理財(cái)安排，使家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)較快速的增加，為未來(lái)的退休生活打下財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。第二階段：退休前510年左右的時(shí)間。該階段生命進(jìn)入成熟穩(wěn)定期，經(jīng)過(guò)上一階段的理財(cái)規(guī)劃和實(shí)施，家庭已取得了堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。此時(shí)應(yīng)當(dāng)穩(wěn)健理財(cái)，享受生活，實(shí)現(xiàn)自我的全面發(fā)展。此時(shí)的投資組合，將由積極型轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型，減少風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，而增加收益平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)也較低的投資，主要考慮的是資產(chǎn)的安全性和收益的穩(wěn)定性之間的平衡。第三階段：已經(jīng)進(jìn)入退休和養(yǎng)老階段。保守理財(cái)，安心生活，過(guò)一個(gè)健康安心的晚年是這一時(shí)期理財(cái)?shù)幕静僮鞑呗?。此時(shí)，有些人可能還會(huì)花些時(shí)間繼續(xù)做一些自己感興趣的工作，但更多的時(shí)間會(huì)用來(lái)享受一生耕耘的成果，享受生命的從容和自在。此時(shí)的投資，將向保守型轉(zhuǎn)變，主要將資產(chǎn)進(jìn)行一些有穩(wěn)定收入、風(fēng)險(xiǎn)很低的投資，以保住一生的勞動(dòng)成果為主。

保險(xiǎn)規(guī)劃：在40歲的時(shí)候，我們應(yīng)該開(kāi)始準(zhǔn)備商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。40歲左右的中年人如何購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)？中年是過(guò)去與未來(lái)的紐帶。許多調(diào)查顯示，中年人最容易在工作場(chǎng)所尷尬，中年人最容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)的被動(dòng)攻擊，人們意識(shí)到提前規(guī)劃未來(lái)的重要性。中年人如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？除了儲(chǔ)蓄外，還可以把保險(xiǎn)作為規(guī)劃家庭資產(chǎn)的第二大理財(cái)工具，盡早做好一份比較全面的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于社保提供的養(yǎng)老金只能滿(mǎn)足最基本的生活水平，如果對(duì)晚年生活有擔(dān)憂(yōu)的話，在交納社保的同時(shí)，還應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最好40歲以前買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，資金會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如果超過(guò)50歲再開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會(huì)比較大。與社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比較昂貴，購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開(kāi)始，就可以每個(gè)月或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費(fèi)，將會(huì)面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，如果在1年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。1年以后再退保，損失更多。

此外，我們還需要特別注意的就是中年人的身體機(jī)能會(huì)明顯下降，再加上年輕人工作不注意身體，各種不健康的生活，工作習(xí)慣造成了許多健康隱患，各種疾病的發(fā)病率大大增加。一旦出現(xiàn)健康問(wèn)題和嚴(yán)重疾病，不僅會(huì)影響收入，從而減少收入，而且家庭財(cái)政資源也會(huì)大大耗盡。養(yǎng)老基金很可能也會(huì)枯竭，因病致貧也不可能重返貧困。因此，一定要在自己和丈夫身體健康時(shí)及時(shí)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而衍生出的家庭和睦問(wèn)題。