一、保險(xiǎn)理賠的概念

保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人應(yīng)被保險(xiǎn)人、受益人的請(qǐng)求,以保險(xiǎn)合同為依據(jù),核定保險(xiǎn)責(zé)任并進(jìn)行保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金給付的行為,是保險(xiǎn)人履行合同的一種體現(xiàn)。

理賠是保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)的具體表現(xiàn)之一,是保險(xiǎn)合同訂立的最終目的。

二、保險(xiǎn)理賠的工作程序

了解保險(xiǎn)公司理賠的程序、事項(xiàng)和需要的單證,可以促進(jìn)索賠人對(duì)保險(xiǎn)公司的理解,也是發(fā)生保險(xiǎn)糾紛后,索賠人妥善處理保險(xiǎn)官司所需要的。

保險(xiǎn)公司的理賠工作程序通常分為七個(gè)步驟:

(一)賠案的受理

1.接到出險(xiǎn)報(bào)告后,應(yīng)給保戶(hù)填報(bào)出險(xiǎn)通知書(shū);

2.查出有關(guān)保險(xiǎn)單副本或批單,并復(fù)印一份;

3.編號(hào)立案;

4.如發(fā)生重大賠案,應(yīng)及時(shí)通知上級(jí)公司并按理賠金額權(quán)限上報(bào)上級(jí)公司直至總公司。

(二)現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn)

接到報(bào)案后,保險(xiǎn)公司盡快組織人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn),要做的工作包括如下內(nèi)容:

1.拍照片;

2.損失估計(jì);

3.查閱有關(guān)賬冊(cè)。

(三)收集理賠證據(jù)和編寫(xiě)檢驗(yàn)報(bào)告

1.要求保戶(hù)寫(xiě)出事故報(bào)告及提供有關(guān)資料(如會(huì)計(jì)賬冊(cè)等);

2.到有關(guān)部門(mén)(如公安、消防、氣象等)取證;

3.對(duì)損失程度進(jìn)行鑒定;

4.編寫(xiě)查勘檢驗(yàn)報(bào)告。

(四)責(zé)任審定

理賠人員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況和檢驗(yàn)報(bào)告,對(duì)賠付與否作出決定。如拒賠,則向索賠人發(fā)出拒賠通知書(shū),說(shuō)明情況。如決定賠償,則依下述程序辦理理賠。

(五)計(jì)算保險(xiǎn)賠償或給付金

1.審核是否足額投保;

2.確定損失程度;

3.計(jì)算賠付比例;

4.免賠額、殘值及施救費(fèi)用等的計(jì)算;

5.繕制賠款計(jì)算書(shū)一式三份;

6.按理賠權(quán)限交領(lǐng)導(dǎo)審核,超過(guò)本公司核賠權(quán)的案子,應(yīng)由公司具文并附全套單證報(bào)上級(jí)公司審批。

(六)賠付結(jié)案

1.經(jīng)審核無(wú)誤后,交財(cái)務(wù)付款,通知索賠人;

2.部分損失應(yīng)辦理批改手續(xù);

3.有關(guān)單證歸檔。

(七)向責(zé)任方追償

如保險(xiǎn)事故是由第三方造成的,保險(xiǎn)公司可向該責(zé)任方追償。

1.由被保險(xiǎn)人填具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū);

2.注意追償有效期限;

3.實(shí)施追償措施。