老人健康生意由“老年人疾病醫(yī)療保險”來做

統(tǒng)計表明，目前我國60周歲及60歲以上的老年人口已達到1.3億，占總?cè)丝诘谋壤s10%。在未來35年間，這一比例將上升到22%，世界上25%的老人將生活在中國。

老年人年老體衰這是不可抗拒的自然規(guī)律，特別是老年慢性病多，諸如非傳染性的血循環(huán)器官、癌癥和糖尿病等以及各種精神方面的疾病，均帶來了“醫(yī)療難”問題。據(jù)調(diào)查，廣州從1995年起邁入老齡化社會，60歲以上的老齡人口占11.7%，其中能生活自理的只有10.1%，絕大多數(shù)是合并長期慢性病，如心臟病、支氣管甚至偏癱、老年癡呆癥。他們的家庭多數(shù)處于中等或偏低消費水平，患病老人已經(jīng)成為家庭和社會的巨大包袱。

老年人疾病醫(yī)療保險這個“大生意”誰來做?現(xiàn)階段，我國的醫(yī)療保險體系主要包括兩個方面：一是社會醫(yī)療保險，二是商業(yè)醫(yī)療保險。相對于社會保險而言，商業(yè)醫(yī)療保險在我國發(fā)展得很不充分，雖然各家壽險公司都涉足了醫(yī)療保險這塊領(lǐng)域，開辦了各類醫(yī)療保險，但是業(yè)務(wù)量并不大。1996年，我國衛(wèi)生總費用為2100億元，用于醫(yī)療服務(wù)方面的費用大約為1700億元;1996年，商業(yè)健康險保費收入13億元，全國人均1元，僅占醫(yī)療服務(wù)費的0.76%，占GDP的0.019%，說明目前商業(yè)醫(yī)療保險在我國醫(yī)療保障事業(yè)中所起的作用太小。

醫(yī)療險市場向來乏人問津，此前只有重大疾病保險、防癌保險作為主險銷售，住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等產(chǎn)品都是附加險，市場需求長期得不到滿足。

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，截止到1999年底，北京、上海等14個城市近郊區(qū)4000萬非農(nóng)業(yè)居民已有17.2%的人投了醫(yī)療保險，4.9%投了大病保險，而2000年居民更傾向醫(yī)療保險，其預(yù)計投保比例較1999年增長119.6%。由此可以看出，商業(yè)醫(yī)療保險具有巨大的潛在市場。

老年人疾病醫(yī)療保險：廣覆蓋沒“蓋”住老年人

新的醫(yī)療保險體制建立后，“低標準、廣覆蓋”的宗旨使享受“保障”的職工將增加到2.1億人，但從我國目前醫(yī)療改革現(xiàn)狀來說，關(guān)于老年人的醫(yī)療服務(wù)似乎成了改革的盲區(qū)。

首先，醫(yī)療保障制度改革使老年人的負擔(dān)加重。據(jù)中國老齡協(xié)會調(diào)研部調(diào)查分析，醫(yī)改之前，對老人、兒童的部分醫(yī)療費用是半價優(yōu)惠，而醫(yī)改之后，老人、兒童與普通城鎮(zhèn)居民將同等對待。但從目前的情況來看，由于新的老年人疾病醫(yī)療保險保障制度未在全國全面鋪開，目前只有58%的城鎮(zhèn)實施，而未實施的部分地區(qū)又不能保證離退休老人的醫(yī)療費用，致使相當(dāng)一部分老人的醫(yī)療費報銷存在一定的難度，因而，醫(yī)改無疑加重了這部分老年人的醫(yī)療負擔(dān)。

其次，實行醫(yī)改后，每一位職工都將獲得一個個人賬戶，賬戶里的錢由職工自繳和單位繳納兩部分組成。門診看小病由個人賬戶支付。一旦得了大病，只要藥費支出達到大病統(tǒng)籌的起付標準，就可以由社會保險機構(gòu)按規(guī)定予以支付。但分析老年人的醫(yī)療情況可知，大多數(shù)患病老年人的疾病是糖尿病、高血壓及并發(fā)心腦血管疾病等為主的慢性病，這類病多是看門診，往往達不到大病統(tǒng)籌的起付標準，只能由個人賬戶支付。這樣，許多老人都不得不面臨這樣的結(jié)果，即個人賬戶資金早早用完，只能自己再注入資金。而城鎮(zhèn)在職職工，所患病相對于老年人來說，超過大病統(tǒng)籌起付標準的更多得多，這樣的話，可能他們的醫(yī)療費用較之老年人高，但由于大病統(tǒng)籌由保險公司支付，因而，往往其個人賬戶里的資金相對減少不多。

從目前的情況來看，醫(yī)改的對象是城鎮(zhèn)所有用人單位及其職工，農(nóng)村居民包括農(nóng)村老年人很難享受到的保障體系的醫(yī)療保障。以前在農(nóng)村采用的醫(yī)療服務(wù)方式———合作醫(yī)療，即由各個行政村，集體出資來請鄉(xiāng)村醫(yī)生，普通病癥由鄉(xiāng)村醫(yī)生來處理。目前，這種醫(yī)療保障方式已經(jīng)基本在農(nóng)村消失。如何解決農(nóng)村老齡人的醫(yī)療保障更是一個十分棘手的問題。