老人健康生意由“老年人疾病醫(yī)療保險(xiǎn)”來做

統(tǒng)計(jì)表明，目前我國(guó)60周歲及60歲以上的老年人口已達(dá)到1.3億，占總?cè)丝诘谋壤s10%。在未來35年間，這一比例將上升到22%，世界上25%的老人將生活在中國(guó)。

老年人年老體衰這是不可抗拒的自然規(guī)律，特別是老年慢性病多，諸如非傳染性的血循環(huán)器官、癌癥和糖尿病等以及各種精神方面的疾病，均帶來了“醫(yī)療難”問題。據(jù)調(diào)查，廣州從1995年起邁入老齡化社會(huì)，60歲以上的老齡人口占11.7%，其中能生活自理的只有10.1%，絕大多數(shù)是合并長(zhǎng)期慢性病，如心臟病、支氣管甚至偏癱、老年癡呆癥。他們的家庭多數(shù)處于中等或偏低消費(fèi)水平，患病老人已經(jīng)成為家庭和社會(huì)的巨大包袱。

老年人疾病醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)“大生意”誰來做?現(xiàn)階段，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要包括兩個(gè)方面：一是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，二是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展得很不充分，雖然各家壽險(xiǎn)公司都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域，開辦了各類醫(yī)療保險(xiǎn)，但是業(yè)務(wù)量并不大。1996年，我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用為2100億元，用于醫(yī)療服務(wù)方面的費(fèi)用大約為1700億元;1996年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入13億元，全國(guó)人均1元，僅占醫(yī)療服務(wù)費(fèi)的0.76%，占GDP的0.019%，說明目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)中所起的作用太小。

醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)向來乏人問津，此前只有重大疾病保險(xiǎn)、防癌保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)銷售，住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等產(chǎn)品都是附加險(xiǎn)，市場(chǎng)需求長(zhǎng)期得不到滿足。

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，截止到1999年底，北京、上海等14個(gè)城市近郊區(qū)4000萬非農(nóng)業(yè)居民已有17.2%的人投了醫(yī)療保險(xiǎn)，4.9%投了大病保險(xiǎn)，而2000年居民更傾向醫(yī)療保險(xiǎn)，其預(yù)計(jì)投保比例較1999年增長(zhǎng)119.6%。由此可以看出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有巨大的潛在市場(chǎng)。

老年人疾病醫(yī)療保險(xiǎn)：廣覆蓋沒“蓋”住老年人

新的醫(yī)療保險(xiǎn)體制建立后，“低標(biāo)準(zhǔn)、廣覆蓋”的宗旨使享受“保障”的職工將增加到2.1億人，但從我國(guó)目前醫(yī)療改革現(xiàn)狀來說，關(guān)于老年人的醫(yī)療服務(wù)似乎成了改革的盲區(qū)。

首先，醫(yī)療保障制度改革使老年人的負(fù)擔(dān)加重。據(jù)中國(guó)老齡協(xié)會(huì)調(diào)研部調(diào)查分析，醫(yī)改之前，對(duì)老人、兒童的部分醫(yī)療費(fèi)用是半價(jià)優(yōu)惠，而醫(yī)改之后，老人、兒童與普通城鎮(zhèn)居民將同等對(duì)待。但從目前的情況來看，由于新的老年人疾病醫(yī)療保險(xiǎn)保障制度未在全國(guó)全面鋪開，目前只有58%的城鎮(zhèn)實(shí)施，而未實(shí)施的部分地區(qū)又不能保證離退休老人的醫(yī)療費(fèi)用，致使相當(dāng)一部分老人的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷存在一定的難度，因而，醫(yī)改無疑加重了這部分老年人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

其次，實(shí)行醫(yī)改后，每一位職工都將獲得一個(gè)個(gè)人賬戶，賬戶里的錢由職工自繳和單位繳納兩部分組成。門診看小病由個(gè)人賬戶支付。一旦得了大病，只要藥費(fèi)支出達(dá)到大病統(tǒng)籌的起付標(biāo)準(zhǔn)，就可以由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定予以支付。但分析老年人的醫(yī)療情況可知，大多數(shù)患病老年人的疾病是糖尿病、高血壓及并發(fā)心腦血管疾病等為主的慢性病，這類病多是看門診，往往達(dá)不到大病統(tǒng)籌的起付標(biāo)準(zhǔn)，只能由個(gè)人賬戶支付。這樣，許多老人都不得不面臨這樣的結(jié)果，即個(gè)人賬戶資金早早用完，只能自己再注入資金。而城鎮(zhèn)在職職工，所患病相對(duì)于老年人來說，超過大病統(tǒng)籌起付標(biāo)準(zhǔn)的更多得多，這樣的話，可能他們的醫(yī)療費(fèi)用較之老年人高，但由于大病統(tǒng)籌由保險(xiǎn)公司支付，因而，往往其個(gè)人賬戶里的資金相對(duì)減少不多。

從目前的情況來看，醫(yī)改的對(duì)象是城鎮(zhèn)所有用人單位及其職工，農(nóng)村居民包括農(nóng)村老年人很難享受到的保障體系的醫(yī)療保障。以前在農(nóng)村采用的醫(yī)療服務(wù)方式———合作醫(yī)療，即由各個(gè)行政村，集體出資來請(qǐng)鄉(xiāng)村醫(yī)生，普通病癥由鄉(xiāng)村醫(yī)生來處理。目前，這種醫(yī)療保障方式已經(jīng)基本在農(nóng)村消失。如何解決農(nóng)村老齡人的醫(yī)療保障更是一個(gè)十分棘手的問題。