去年金融保險類投訴中，健康險理賠的糾紛較多，很多消費(fèi)者搞不清健康險理賠有多少條條框框。的確，健康險在保障范圍和理賠要求上有一定的特殊性，但消費(fèi)者只要做到如實(shí)告知、看清條款、按需購買這三點(diǎn)，那么一旦出險，其理賠過程還是可以進(jìn)行得很是順利的。

如實(shí)告知合規(guī)投保

健康險合同通常都規(guī)定，不承保合同生效前的任何疾病或癥狀，這是為了避免客戶帶病投保的道德風(fēng)險。對于消費(fèi)者而言，在投保健康險時，向保險公司如實(shí)告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因?yàn)檫@些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費(fèi)水平。

舉例來說，一位想要投保住院醫(yī)療險的消費(fèi)者，每日有大量飲酒史，并且已經(jīng)有肝臟的損害，如果投保時在投保單的健康告知中明確告知相關(guān)信息，那么保險公司在核保時很可能將肝臟相關(guān)疾病排除在保障之外；但若此消費(fèi)者隱瞞或忘記告知相關(guān)信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關(guān)住院費(fèi)用就很有可能會被拒賠。

看清條款識別要點(diǎn)

理賠專家表示，一些客戶在收到拒賠通知時才大呼：我不知道這個病不在承保范圍內(nèi)、我不知道這個屬于免賠額。而避免這種理賠預(yù)期落差的一個重要途徑，就是在投保時仔細(xì)閱讀條款。

為了幫助投保人更好認(rèn)識和購買人身險產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會需要投保人在填寫投保單之前認(rèn)真閱讀投保提示書。而在選擇健康險這樣的產(chǎn)品時，更要特別注意產(chǎn)品的特性和條款的具體約定，除了和其他險種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時還要特別注意健康險在時間和額度上的具體條款，因?yàn)檫@些和出險時的理賠會有非常重要的關(guān)系。疾病觀察期、住院間隔時間、免賠額等核心信息更要加倍留意。

認(rèn)清理賠按需購買

與以被保險人生存為標(biāo)的的壽險產(chǎn)品不同，健康險是一種針對醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償途徑，不一定是買得越多得到的理賠就越多。值得注意的是，消費(fèi)者要認(rèn)清所購買的健康險是定額給付性質(zhì)，還是費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)。對于定額給付的健康險，保險公司按約定給付保險金，如住院津貼，若投保多份，則可以多重賠付；而費(fèi)用補(bǔ)償類的健康險，體現(xiàn)的是保險的最大補(bǔ)償原則，不能累計或多重賠付?？蛻羧缬性诘谌剑ㄡt(yī)保和其他保險公司等）獲得的補(bǔ)償額，是需要在理賠中先行扣除的。