在發(fā)達(dá)國家，會經(jīng)常會有一些朋友們選擇戶外運(yùn)動，對于她們來說，戶外運(yùn)動人員需要購買兩種保險(xiǎn)，一種是人身意外保險(xiǎn)，另一種是救助保險(xiǎn)。一旦出了問題，保險(xiǎn)公司就會賠償。但是，目前中國專業(yè)登山保險(xiǎn)的數(shù)量少，保費(fèi)高，并不是專為普通驢友設(shè)計(jì)的。

雖然現(xiàn)在幾乎所有的戶外俱樂部都強(qiáng)迫會員購買保險(xiǎn)，但中國的許多保險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)救援合同中都有“責(zé)任豁免”條款：“被保險(xiǎn)人從事潛水、滑水、漂流、滑雪、跳傘、攀巖、冒險(xiǎn)活動以及其他高危運(yùn)動，“發(fā)生了沒有危險(xiǎn)。對保險(xiǎn)公司來說，這類探險(xiǎn)活動屬于高危戶外項(xiàng)目，人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)大，而參與者較少，從保險(xiǎn)理賠機(jī)理和盈利性角度出發(fā)，設(shè)計(jì)專門針對此類風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品他們無利可圖，所以國內(nèi)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品很少。

“選擇一種完全免費(fèi)的旅行方式對于我們來說并不是一種好事，它意味著必須承擔(dān)所有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，保險(xiǎn)業(yè)也越來越受到廣大“驢友”的認(rèn)可。在“旅游設(shè)備”一覽表中，列為旅游事故保險(xiǎn)的第一項(xiàng)內(nèi)容。對酷愛自助游的驢友而言，該如何挑選保險(xiǎn)呢業(yè)內(nèi)人士建議從保障范圍、保額、免責(zé)條款這三個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。

以保障范圍來講，旅游意外險(xiǎn)通常包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用、身故遺體送返費(fèi)用等保障，不過相應(yīng)的保費(fèi)也更高，建議旅行者根據(jù)自身行程的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行挑選。

保額設(shè)定的合理與否決定著意外發(fā)生時(shí)所購買的保障只能聊表安慰，還是能夠切實(shí)降低甚至消除經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)專家建議在理想狀況下，身故及全殘的保額設(shè)定建議為被保險(xiǎn)人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的家庭生活質(zhì)量在10年內(nèi)不會受影響。

最后，免責(zé)條款是“驢友”們特別需要留意的部分。攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運(yùn)動，以及“驢友”偏愛的包車、搭車等交通方式都有可能不在承保范圍內(nèi)。仔細(xì)研究保險(xiǎn)的免責(zé)條款對這些“猛驢”至關(guān)重要。

專業(yè)保險(xiǎn)更可靠

對于一些危險(xiǎn)的運(yùn)動項(xiàng)目，又該怎么選擇保險(xiǎn)呢一位資深旅游險(xiǎn)專家介紹，現(xiàn)在的旅行保險(xiǎn)已經(jīng)不僅局限于意外傷害及醫(yī)療方面的保障，而是根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際需求擴(kuò)展到為旅行提供全方位的立體保障。特別提醒的是，對于計(jì)劃出境旅游的游客，最好選擇有境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類服務(wù)通常是保險(xiǎn)公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客無論在境內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可以撥打電話及時(shí)獲得援助。另外，境外游保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用墊付也十分關(guān)鍵，選擇具有這一功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠保障受害人在意外事故發(fā)生時(shí)得到及時(shí)的治療，不至于因醫(yī)療費(fèi)用問題影響治療進(jìn)度。

值得注意的是，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品都負(fù)有死亡責(zé)任。壽險(xiǎn)公司出售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不僅覆蓋重病，還包括死亡。只是保險(xiǎn)范圍比一般意外死亡要寬一些，甚至兩年保險(xiǎn)后自殺。