萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種新型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具有人壽保險(xiǎn)“死亡賠償”保險(xiǎn)責(zé)任，也是萬(wàn)能保險(xiǎn)最原始的功能。全民保險(xiǎn)的基本保障是對(duì)被保險(xiǎn)人投保意外、傷殘等意外險(xiǎn)。

然而，普遍保險(xiǎn)不同于一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品。靈活性不僅體現(xiàn)在申請(qǐng)人可以定期變更保費(fèi)，可以暫時(shí)停止繳納保費(fèi)，還可以變更保險(xiǎn)金額。

通用壽險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品最大的區(qū)別在于保單的所有者有一個(gè)單獨(dú)的賬戶。當(dāng)被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司扣除一些初始的前端成本，如保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等，然后將余額注入投資賬戶進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。

投保人可不要小看了這筆初始費(fèi)用，其比例高低直接關(guān)系到你的投資成本有多少。這種前端費(fèi)用一般呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，第一年被扣除的比例最高，其后依次遞減，最終可能為零。

也就是說(shuō)，第一筆保費(fèi)的投資利用率最低，保費(fèi)中真正可以注入投資賬戶的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次遞增。不少保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品在第10個(gè)保單年度以后，初始費(fèi)用為零。

每個(gè)月，保險(xiǎn)公司都會(huì)公布投資賬戶的收益率，供投保人參考。投保人可以根據(jù)收益率的走勢(shì)選擇多繳納保費(fèi)或是暫時(shí)減繳、停繳保費(fèi)，以獲取最終更高的收益率。這也是萬(wàn)能險(xiǎn)較其他具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在。

目前，萬(wàn)能保險(xiǎn)的收益率從最高點(diǎn)降至4%—5%左右。但是，由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求全能保險(xiǎn)結(jié)算利率的保證利率不得低于1.75%，而且許多保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，會(huì)在3-5年內(nèi)保證最低收益率為2.25%、2.5%左右，所以被保險(xiǎn)人會(huì)這樣做。至少不損失注入投資賬戶的資金。這也是眾多投保人選擇萬(wàn)能險(xiǎn)的原因之一。需要提醒的是，不會(huì)虧損的只是投資賬戶中的資金，并非全部保費(fèi)，投保人還需弄清。