如今，信貸緊縮，許多中小企業(yè)主都哀嘆通過銀行申請(qǐng)貸款越來越難。為解決這一迫切需要，一些未知的融資方式已成為熱門的新寵。其中，政策相對(duì)簡單，預(yù)期年利率不高，政策性質(zhì)押貸款相當(dāng)引人注目。因?yàn)楝F(xiàn)在，大多數(shù)人已經(jīng)投保了，尤其是一些企業(yè)家，他們可能投保了數(shù)十萬甚至數(shù)百萬美元。只要這些保險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值，就可憑保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)質(zhì)押貸款來盤活資金。貸款期限6個(gè)月前不久，謝老板因?yàn)樽约旱膹S子資金鏈壓力很大，一直想找渠道爭取一筆流動(dòng)資金。在比較了幾個(gè)融資渠道后，他把目標(biāo)轉(zhuǎn)向了手續(xù)便捷、預(yù)期年化利率較低的保單貸款。在代理人的幫助下，申請(qǐng)流程很快，謝老板從保險(xiǎn)公司獲得80萬元、期限6個(gè)月的款項(xiàng)，貸款預(yù)期年化利率為7.5%，利息為3萬元。如果從貸款公司貸款，光利息至少要8萬元。盤活一下保單，很快就得到貸款，而且省下了5萬元利息，謝老板對(duì)這一結(jié)果非常滿意。

所謂保單質(zhì)押，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是它是指投保人與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款達(dá)成一致，當(dāng)保單持有人急需資金時(shí)，可以用保單質(zhì)押向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)公司在保單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)向投保人提供貸款。其實(shí)，保單貸款并非新鮮事物，只不過去年7月保監(jiān)會(huì)下發(fā)的通知對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定保險(xiǎn)公司可以向具有現(xiàn)金價(jià)值的個(gè)人長期險(xiǎn)保單投保人提供保單貸款服務(wù)，有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)在保險(xiǎn)合同中約定。保單貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價(jià)值，貸款預(yù)期年化利率應(yīng)當(dāng)參照人民銀行公布的同期貸款預(yù)期年化利率、公司自身資金成本及風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司的規(guī)定往往都是和市場情況相符合的，受現(xiàn)金價(jià)值大小影響，大多數(shù)保險(xiǎn)公司目前規(guī)定，貸款金額絕大部分不超過70%的現(xiàn)金價(jià)值80%的保單，而貸款期限僅限于六個(gè)月。一些保險(xiǎn)公司也允許投保人在支付利息的情況下自動(dòng)續(xù)借6個(gè)月。如果合同到期后支付到期，并且該政策繼續(xù)支付費(fèi)用，投保人也可以再貸款。至于貸款預(yù)期年化利率，各家公司不盡相同。如某保險(xiǎn)公司是在產(chǎn)品定價(jià)預(yù)期年化利率與央行6個(gè)月貸款預(yù)期年化利率的90%兩者間取大值來確定。有些公司則采取產(chǎn)品預(yù)定預(yù)期年化利率與同期銀行貸款預(yù)期年化利率較高者再上浮20%計(jì)算。質(zhì)押保單有限制保單貸款的出現(xiàn)，為中小企業(yè)增加了一個(gè)能解資金燃眉之急的有效途徑，更重要的是投保人在將保單質(zhì)押后，仍擁有保單的保障功能，只要及時(shí)還款，并不影響保單的效力。

以保險(xiǎn)公司為例，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是保單貸款額通常在公司接受貸款后5個(gè)工作日內(nèi)收到，貸款期限為6個(gè)月。借款人到期未償還本金和利息的，視為續(xù)期。從上次借款期末開始，重新界定借款期，新借款期與原借款期相同。借款期滿未能按期償還本金及利息，則利息并入原借款金額，在下一借款期內(nèi)按保險(xiǎn)公司最近一次確定的預(yù)期年化利率計(jì)息。當(dāng)合同所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)合同抵押借款和累積利息的總金額，與合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值相等時(shí)，合同即中止效力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)該合同應(yīng)承擔(dān)的一切責(zé)任也宣告中止。同時(shí)，該公司要求，保單貸款須由投保人親自辦理，不受理委托代辦；被保險(xiǎn)人須在保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)書上簽署同意意見；質(zhì)押過程中，保單由保險(xiǎn)公司收回保存，還清貸款本息后再將保單返還客戶；申請(qǐng)貸款的金額最低為人民幣1000元，不能高于險(xiǎn)種當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值的70%。