有一種說法，我們在面對任何突發(fā)災(zāi)難時所能做的事情都是有限的，如今，隨著人們保險意識的提高，人們逐漸意識到保險在日常生活中的作用。另一方面，保險在財務(wù)管理中的作用逐漸出現(xiàn)在家庭財務(wù)生活中。

家庭理財?shù)哪康氖菫榱司S護和增加家庭財產(chǎn)的價值，追求經(jīng)濟自由。由于每個人的生活要求不同，財務(wù)管理必須以個人目標為基礎(chǔ)，同時考慮風險偏好和容忍度，合理安排各種投資組合。而在家庭理財?shù)囊粩堊咏M合中，保險應(yīng)當是基礎(chǔ)，應(yīng)當是優(yōu)先考慮的對象，這是因為保險是一種風險管理工具，可防范不確定性的發(fā)生對家庭帶來財務(wù)沖擊，保險就是應(yīng)對無法預(yù)料事態(tài)發(fā)生所做的事前準備，是我們家庭生活更加健康和穩(wěn)固、確保家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。

作為一種風險管理工具，保險是任何人都需要的，尤其是在家庭理財方面。利用保險的杠桿效應(yīng)，只有少量的資金可以投入以彌補風險情況下的損失。

從保險理財?shù)墓δ軄砜?，大致有三種。

第一，利用保險產(chǎn)品的保障功能來管理人生不同階段的各種財務(wù)風險，保證理財規(guī)劃的順利進行。

第二，保險作為財富管理的手段，可通過指定受益人的方式來避免債權(quán)債務(wù)危機給自己的家庭造成傷害；同時，保險的受益人明確，家庭財務(wù)糾紛成本最少；受益人所得保險金免納個人所得稅，相比遺產(chǎn)繼承，人壽保險具有能最大化地實現(xiàn)財富傳承等諸多功能。

第三，保險本身附帶一定的理財功能，可在保障功能的基礎(chǔ)上來實現(xiàn)保險資金的增值和靈活運用。

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括一下幾個方面

1.職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。

2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。

3.債務(wù)計劃我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。

4.保險計劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，你需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5.投資計劃。隨著我們儲蓄的日益增加，當務(wù)之急是找到一個考慮盈利能力、安全性和流動性的投資組合。