有一種說(shuō)法，我們?cè)诿鎸?duì)任何突發(fā)災(zāi)難時(shí)所能做的事情都是有限的，如今，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，人們逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)在日常生活中的作用。另一方面，保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)管理中的作用逐漸出現(xiàn)在家庭財(cái)務(wù)生活中。

家庭理財(cái)?shù)哪康氖菫榱司S護(hù)和增加家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，追求經(jīng)濟(jì)自由。由于每個(gè)人的生活要求不同，財(cái)務(wù)管理必須以個(gè)人目標(biāo)為基礎(chǔ)，同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好和容忍度，合理安排各種投資組合。而在家庭理財(cái)?shù)囊粩堊咏M合中，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)是優(yōu)先考慮的對(duì)象，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可防范不確定性的發(fā)生對(duì)家庭帶來(lái)財(cái)務(wù)沖擊，保險(xiǎn)就是應(yīng)對(duì)無(wú)法預(yù)料事態(tài)發(fā)生所做的事前準(zhǔn)備，是我們家庭生活更加健康和穩(wěn)固、確保家庭長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。

作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)是任何人都需要的，尤其是在家庭理財(cái)方面。利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，只有少量的資金可以投入以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)情況下的損失。

從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ軄?lái)看，大致有三種。

第一，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能來(lái)管理人生不同階段的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的順利進(jìn)行。

第二，保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的手段，可通過(guò)指定受益人的方式來(lái)避免債權(quán)債務(wù)危機(jī)給自己的家庭造成傷害；同時(shí)，保險(xiǎn)的受益人明確，家庭財(cái)務(wù)糾紛成本最少；受益人所得保險(xiǎn)金免納個(gè)人所得稅，相比遺產(chǎn)繼承，人壽保險(xiǎn)具有能最大化地實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承等諸多功能。

第三，保險(xiǎn)本身附帶一定的理財(cái)功能，可在保障功能的基礎(chǔ)上來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值和靈活運(yùn)用。

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括一下幾個(gè)方面

1.職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、人生觀(guān)，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。

2.消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

3.債務(wù)計(jì)劃我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。

4.保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，你需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。

5.投資計(jì)劃。隨著我們儲(chǔ)蓄的日益增加，當(dāng)務(wù)之急是找到一個(gè)考慮盈利能力、安全性和流動(dòng)性的投資組合。