讓我們從一個例子開始：一對35歲的夫婦，帶著一個10歲的孩子，擁有100萬美元的現(xiàn)金資產(chǎn)，可以考慮采用1:4:3:2的結(jié)構(gòu)進(jìn)行穩(wěn)健的分配，而無需進(jìn)行工業(yè)投資。存入銀行10萬元；投資債券、黃金和銀行金融產(chǎn)品40萬元；購買30萬元以上金額的金融保險，也可以按時繳納；剩余部分存銀行及買短期銀行理財產(chǎn)品；20萬元買股票型基金、股票。這樣，夫婦倆的日常花銷可以從銀行存款支出，未來孩子上大學(xué)需教育費(fèi)用可以將40萬元債券變現(xiàn)，夫婦倆的養(yǎng)老問題則由養(yǎng)老保險來解決。如果還有其他資金也可以選擇定期定額地買入一到兩只開放式基金，10年后可獲得一筆比較可觀的資金。這樣長期下去，家庭的收益與風(fēng)險都得到了有效的控制。

這是一個依靠合理的財務(wù)管理成功實(shí)施養(yǎng)老保障的典型案例。我們總結(jié)了三個訣竅與大家分享：首先，財務(wù)規(guī)劃需要提前完成。一個人的財富不取決于他賺多少錢，而是取決于他最終留下多少錢。能否留下、留下多少的關(guān)鍵在于理財。借助理財開源節(jié)流，應(yīng)該及早規(guī)劃。目前已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式有些過時，借助理財實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)已是一種趨勢。傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老不外乎子女養(yǎng)老、以房養(yǎng)老和儲蓄養(yǎng)老。多數(shù)家庭僅有一個孩子，未來發(fā)展的趨勢是一個孩子瞻養(yǎng)兩個老人，一個家庭將瞻養(yǎng)4位老人，隨著家庭穩(wěn)定后夫妻還將承擔(dān)撫養(yǎng)孩子的重任。因此，年老之后依靠子女養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實(shí)。理財并不在于賺錢多不多，而是根據(jù)不同階段的生活狀況制定合理的理財方式。生活支出高于收入時，應(yīng)該適當(dāng)壓縮開支，設(shè)法將節(jié)余的錢保值或再增值；工作收入高于生活支出時，才應(yīng)該將多出的收入部分用于再投資。

二、資產(chǎn)配置應(yīng)合理，雞蛋不應(yīng)放在同一籃子里。否則，一旦籃子風(fēng)險，所有雞蛋都將幸免。如果所有的金融基金選擇一種理財?shù)姆绞?，就好像把雞蛋放進(jìn)籃子里一樣。通過多元化的資金配置，分散市場帶來的風(fēng)險，將收入和風(fēng)險控制在合理的水平，使家庭資產(chǎn)健康增長。具有持續(xù)收入來源的家庭在理財時應(yīng)該將眼前、短期、中期、長期等理財目標(biāo)結(jié)合起來，如將需要配置的資金分成這樣幾部分：用于3個月支出的緊急預(yù)備金、用于兩年內(nèi)短期目標(biāo)的短債、用于2-5年中期目標(biāo)的債券、用于5-20年中長期目標(biāo)的理財型保險和平衡基金、用于20年期以上長期目標(biāo)的投資組合。

三、控制個人風(fēng)險的關(guān)鍵是家庭資產(chǎn)就像漏斗里的水，個人風(fēng)險就像漏斗下面的一個洞，不能堵住洞，更多的水會流失。因此，當(dāng)我們維持和增加資本的價值時，我們必須首先堵塞漏洞。隨著保險產(chǎn)品的豐富，很多產(chǎn)品，如分紅險、萬能險等理財型險種順應(yīng)了理財與保障相結(jié)合的需求，例如分紅險既有分紅、定期生存返還，還可能附帶意外保障、疾病保障以及住院醫(yī)療補(bǔ)償?shù)?。保險可能不會讓你賺很多錢，但能為你賺錢的過程保駕護(hù)航。