如今，信貸緊縮，許多中小企業(yè)主都哀嘆通過銀行申請貸款越來越難。為解決這一迫切需要，一些未知的融資方式已成為熱門的新寵。其中，政策相對簡單，預(yù)期年利率不高，政策性質(zhì)押貸款相當引人注目。因為現(xiàn)在，大多數(shù)人已經(jīng)投保了，尤其是一些企業(yè)家，他們可能投保了數(shù)十萬甚至數(shù)百萬美元。只要這些保險具有現(xiàn)金價值，就可憑保單向保險公司申請質(zhì)押貸款來盤活資金。貸款期限6個月前不久，謝老板因為自己的廠子資金鏈壓力很大，一直想找渠道爭取一筆流動資金。在比較了幾個融資渠道后，他把目標轉(zhuǎn)向了手續(xù)便捷、預(yù)期年化利率較低的保單貸款。在代理人的幫助下，申請流程很快，謝老板從保險公司獲得80萬元、期限6個月的款項，貸款預(yù)期年化利率為7.5%，利息為3萬元。如果從貸款公司貸款，光利息至少要8萬元。盤活一下保單，很快就得到貸款，而且省下了5萬元利息，謝老板對這一結(jié)果非常滿意。

所謂保單質(zhì)押，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是它是指投保人與保險公司就保險條款達成一致，當保單持有人急需資金時，可以用保單質(zhì)押向保險公司申請貸款。保險公司在保單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)向投保人提供貸款。其實，保單貸款并非新鮮事物，只不過去年7月保監(jiān)會下發(fā)的通知對此項業(yè)務(wù)進行了規(guī)范，規(guī)定保險公司可以向具有現(xiàn)金價值的個人長期險保單投保人提供保單貸款服務(wù)，有關(guān)事項應(yīng)在保險合同中約定。保單貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價值，貸款預(yù)期年化利率應(yīng)當參照人民銀行公布的同期貸款預(yù)期年化利率、公司自身資金成本及風(fēng)險管控能力確定。

據(jù)了解，保險公司的規(guī)定往往都是和市場情況相符合的，受現(xiàn)金價值大小影響，大多數(shù)保險公司目前規(guī)定，貸款金額絕大部分不超過70%的現(xiàn)金價值80%的保單，而貸款期限僅限于六個月。一些保險公司也允許投保人在支付利息的情況下自動續(xù)借6個月。如果合同到期后支付到期，并且該政策繼續(xù)支付費用，投保人也可以再貸款。至于貸款預(yù)期年化利率，各家公司不盡相同。如某保險公司是在產(chǎn)品定價預(yù)期年化利率與央行6個月貸款預(yù)期年化利率的90%兩者間取大值來確定。有些公司則采取產(chǎn)品預(yù)定預(yù)期年化利率與同期銀行貸款預(yù)期年化利率較高者再上浮20%計算。質(zhì)押保單有限制保單貸款的出現(xiàn)，為中小企業(yè)增加了一個能解資金燃眉之急的有效途徑，更重要的是投保人在將保單質(zhì)押后，仍擁有保單的保障功能，只要及時還款，并不影響保單的效力。

以保險公司為例，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是保單貸款額通常在公司接受貸款后5個工作日內(nèi)收到，貸款期限為6個月。借款人到期未償還本金和利息的，視為續(xù)期。從上次借款期末開始，重新界定借款期，新借款期與原借款期相同。借款期滿未能按期償還本金及利息，則利息并入原借款金額，在下一借款期內(nèi)按保險公司最近一次確定的預(yù)期年化利率計息。當合同所欠交的保險費、保險合同抵押借款和累積利息的總金額，與合同當時的現(xiàn)金價值相等時，合同即中止效力。同時，保險公司對該合同應(yīng)承擔(dān)的一切責(zé)任也宣告中止。同時，該公司要求，保單貸款須由投保人親自辦理，不受理委托代辦；被保險人須在保單質(zhì)押貸款申請書上簽署同意意見；質(zhì)押過程中，保單由保險公司收回保存，還清貸款本息后再將保單返還客戶；申請貸款的金額最低為人民幣1000元，不能高于險種當前現(xiàn)金價值的70%。