作為保險(xiǎn)消費(fèi)者更關(guān)心保險(xiǎn)索賠的性質(zhì)，這是沒有爭(zhēng)議的一點(diǎn)，那么，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我們?cè)趺茨芨鎰e“易買、難付”的模式呢？黃女士去年購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，將子宮疾病的病史隱藏在健康通知中。今年，子宮肌瘤患者住院并提出索賠。經(jīng)過(guò)檢查，保險(xiǎn)公司拒絕支付，因?yàn)椤安徽f(shuō)真話”。那么問(wèn)題來(lái)了，保險(xiǎn)公司的行為是否合理？事實(shí)上，醫(yī)療保險(xiǎn)通常會(huì)將投保前疾病列為責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司的拒賠屬合理。

對(duì)此，保險(xiǎn)專家指出，醫(yī)療保險(xiǎn)在保護(hù)范圍和保險(xiǎn)要求方面具有一定的特點(diǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人未能告知保險(xiǎn)公司其健康狀況和過(guò)去的病史時(shí)，可能直接影響保險(xiǎn)索賠。消費(fèi)者應(yīng)理性對(duì)待，以“真實(shí)地告知”他們的健康。健康的缺陷不一定被保險(xiǎn)費(fèi)拒絕或增加。核保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)產(chǎn)品特性，適度接收一些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，甚至也可能與健康客戶以同樣的保費(fèi)進(jìn)行承保。相反，如果投保時(shí)故意隱瞞病史，會(huì)被保險(xiǎn)公司看做是惡意投保，不但會(huì)被拒賠，還可能無(wú)法退還相關(guān)保費(fèi)。

許多消費(fèi)者認(rèn)為只要有重大疾病就可以自稱。事實(shí)上，對(duì)重大疾病的不同定義不一定對(duì)被保險(xiǎn)人所患的疾病、所患疾病狀態(tài)或所進(jìn)行的手術(shù)提出更嚴(yán)格的要求。對(duì)于中風(fēng)后遺癥，在確診180天后應(yīng)予以注意，并且索賠條件是神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙，不能恢復(fù)。又如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，在符合其他條件的同時(shí)，實(shí)施開胸手術(shù)才能得到理賠；再如終末期腎病的索賠，除確診外，還需進(jìn)行至少90天的規(guī)律性透析治療或接受腎臟移植手術(shù)。倘若被保險(xiǎn)人僅僅是患了條款上所指明的疾病而沒有滿足其具體限定條件，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。保險(xiǎn)專家建議，在醫(yī)院檢查治療期間也可以告訴醫(yī)生自己所有的醫(yī)療保險(xiǎn)類型，請(qǐng)醫(yī)生協(xié)助提供詳細(xì)的醫(yī)療診斷證明。在申請(qǐng)重疾理賠時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)盡可能地提供詳盡病史及檢查報(bào)告的原件，從而加快理賠案件的審核進(jìn)度。

在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況投保。根據(jù)年齡、身體狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)特點(diǎn)和服務(wù)，做出合理的選擇。對(duì)主要疾病的覆蓋率越高越好。關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)支出比例的一個(gè)重要原則是不會(huì)影響目前的生活水平。建議為家庭年收入的7%-10%，如經(jīng)濟(jì)緊張的年輕夫婦，比例也可適當(dāng)降低。而對(duì)于高收入家庭，給家里的“頂梁柱”投保重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)該根據(jù)收入情況做一些調(diào)整。