根據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)，人類(lèi)生命中嚴(yán)重疾病的幾率高達(dá)72.18%。目前，主要疾病的平均治療費(fèi)用通常超過(guò)10萬(wàn)元（不包括恢復(fù)和錯(cuò)過(guò)工作的費(fèi)用），那么我們?cè)撊绾晤A(yù)防突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)呢？

在短期內(nèi)，對(duì)于大病保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)我們需要特別了解的就是大病保險(xiǎn)是以疾病為保險(xiǎn)費(fèi)的疾病保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論醫(yī)療費(fèi)用是多少，保險(xiǎn)人都有權(quán)獲得固定賠償。

重大疾病保險(xiǎn)所承包的范圍就是固定的，它所承保的重大疾病通常具有兩個(gè)基本特征：一是嚴(yán)重疾病會(huì)長(zhǎng)期嚴(yán)重影響患者及其家屬的正常工作和生活；二是治療費(fèi)用巨大，這類(lèi)疾病需要更復(fù)雜的藥物或手術(shù)理療，需要付出昂貴的代價(jià)與醫(yī)療費(fèi)用。

重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。

例如：一個(gè)投保20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，哪怕只繳費(fèi)一年，只要罹患重疾后被確診，都是按照投保額20萬(wàn)元進(jìn)行理賠，而非按照已繳費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行理賠。假如年繳保費(fèi)是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20萬(wàn)的理賠那么這個(gè)19.5萬(wàn)就是所謂保障最數(shù)字化的體現(xiàn)。

如果說(shuō)我們每十個(gè)人當(dāng)中有九個(gè)人是因?yàn)橹卮蠹膊《砉?，那么未?lái)在重大疾病面前，我們是否有一筆錢(qián)可以專(zhuān)款專(zhuān)用呢？

有人可能會(huì)認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險(xiǎn)金大多數(shù)的資金都是自己過(guò)去積累的，感覺(jué)似乎不劃算。

事實(shí)上，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過(guò)程，而非一個(gè)片段。

在同一個(gè)條款下人人平等，重大疾病保險(xiǎn)前期的保障功能，使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)，這是毋庸置疑的。因?yàn)橹卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的，誰(shuí)也不能斷言自己何時(shí)會(huì)得病，我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來(lái)埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來(lái)就吃第四個(gè)饅頭。

有的人會(huì)說(shuō)，我有了社保而且單位福利很好，所以沒(méi)有必要買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)了。情況果真如此嗎？

（1）社保只報(bào)銷(xiāo)因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)；社保不對(duì)非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付；無(wú)論意外身故還是疾病身故，社保都是沒(méi)有身故賠償?shù)模砉屎笾皇欠颠€當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶(hù)的金額，而這部分的金額是很少的。

（2）中國(guó)的社保報(bào)銷(xiāo)或者單位報(bào)銷(xiāo)首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開(kāi)支出去多少，才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷(xiāo)回來(lái)多少，而且我們報(bào)銷(xiāo)的數(shù)額不會(huì)大于開(kāi)支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥是不能報(bào)銷(xiāo)的。

（3）社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是保而不包的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。

（4）社會(huì)保障的重點(diǎn)是保障，而支付標(biāo)準(zhǔn)是以保證被保險(xiǎn)人的基本生活為基礎(chǔ)的。對(duì)于追求高品質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，對(duì)于沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，大病保險(xiǎn)尤為重要。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，大病保險(xiǎn)可以是必要的補(bǔ)充。