我們一起來看一則關(guān)于意外保險(xiǎn)投保的案例，案例情況：陳先生投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬元，保險(xiǎn)期2年。六個(gè)月后，他患有急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療時(shí)，陳突然出現(xiàn)心跳、呼吸停止等癥狀。

在醫(yī)生采取緊急措施復(fù)蘇后，陳仍然處于腦缺氧狀態(tài)，半個(gè)月后陳去世。醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)鑒定了這起事故，并認(rèn)定這是一起醫(yī)療事故。之后，陳的家人根據(jù)醫(yī)院的證書向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司以陳沒有意外受傷和死于疾病為由拒絕支付他的索賠。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，陳的手術(shù)是由于疾病，而不是意外受傷，手術(shù)是陳本人同意的，也就是說，手術(shù)前陳已經(jīng)知道手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)很大。排除了醫(yī)生在手術(shù)過程中的過失，在手術(shù)過程中，陳出現(xiàn)心率加速，呼吸停止是醫(yī)生和陳某從未想到的事情，死亡確實(shí)是意外。但雖然如此，陳某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實(shí)手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外，但并非是意外傷害。故保險(xiǎn)公司不給予理賠也是非陳合理的。

對于保險(xiǎn)公司所謂的意外傷害的構(gòu)成必須具備有三個(gè)條件，否則保險(xiǎn)公司就不會(huì)給予理賠。條件一:“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害”，其包括：一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。條件二:“被保險(xiǎn)人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。條件三:“意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因”，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

總的來說，雖然陳先生已經(jīng)投保了意外險(xiǎn)，但他的死亡并不完全符合保險(xiǎn)公司對這些意外死亡的要求，因此他的家庭不能得到賠償是合理的。