隨著各大壽險(xiǎn)公司新增重病保險(xiǎn)產(chǎn)品上市，記者了解到，在近期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)銷(xiāo)售不景氣的情況下，上海各保險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)向新增重病保險(xiǎn)和其他消費(fèi)保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)青睞。但消費(fèi)者和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的具體區(qū)別在哪里呢？如何在現(xiàn)階段購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)保險(xiǎn)將變得十分必要。

壽險(xiǎn)也分為儲(chǔ)蓄和消費(fèi)兩種類(lèi)型。前者具有儲(chǔ)蓄或分紅的功能，因此保費(fèi)往往較高。消費(fèi)性定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)雖然比較低，但與消費(fèi)性重大疾病保險(xiǎn)的區(qū)別在于其隨年齡的變化小于消費(fèi)性重大疾病保險(xiǎn)。

我們一起來(lái)看看專(zhuān)家們有什么樣的意見(jiàn)，專(zhuān)家建議，對(duì)于20-45歲的人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)期人壽保險(xiǎn)更便宜，也更可負(fù)擔(dān)得起，所以一定數(shù)量的消費(fèi)期人壽保險(xiǎn)可以得到保障（例如200-500000）。關(guān)于壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄金額，可以根據(jù)自己的消費(fèi)能力進(jìn)行安排。過(guò)了45歲之后，主要的家庭責(zé)任都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，所以?xún)?chǔ)蓄型定期險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。

最近重疾險(xiǎn)市場(chǎng)可謂風(fēng)起云涌，隨著返還型重疾險(xiǎn)的退市，和8月1日起所有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品都將啟用新的重疾定義，消費(fèi)者對(duì)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇就比較茫然。對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的大病保險(xiǎn)，最大的區(qū)別從表面上看就在于價(jià)格的高低上面，但從各家保險(xiǎn)公司的設(shè)計(jì)思路來(lái)看，決定價(jià)格的一個(gè)重要因素就是發(fā)病概率。

保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，對(duì)20歲到30歲投保人而言，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格相差非常大，投保人可以選擇儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型的組合重疾保障；35歲至45歲階段時(shí)，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在儲(chǔ)蓄型重大病險(xiǎn)上面的投入。

醫(yī)療險(xiǎn)作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，已成為投保人必買(mǎi)險(xiǎn)種之一，而醫(yī)療險(xiǎn)又分醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)型和醫(yī)療住院補(bǔ)充型兩類(lèi)，但是一般不可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，需要附加在一個(gè)主險(xiǎn)下面，而主險(xiǎn)則大都是終身壽險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，單獨(dú)的以消費(fèi)者為基礎(chǔ)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只能反映消費(fèi)形式中的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型醫(yī)療保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)商品的組合，終身醫(yī)療保險(xiǎn)=人壽保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄或紅利）+附加醫(yī)療保險(xiǎn)；定期醫(yī)療保險(xiǎn)（保險(xiǎn)回報(bào)）=定期人壽保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄或紅利）+附加醫(yī)療保險(xiǎn)。