作為保險消費者更關(guān)心保險索賠的性質(zhì)，這是沒有爭議的一點，那么，對于消費者來說，我們怎么能告別“易買、難付”的模式呢？黃女士去年購買了醫(yī)療保險，將子宮疾病的病史隱藏在健康通知中。今年，子宮肌瘤患者住院并提出索賠。經(jīng)過檢查，保險公司拒絕支付，因為“不說真話”。那么問題來了，保險公司的行為是否合理？事實上，醫(yī)療保險通常會將投保前疾病列為責(zé)任免除事項，保險公司的拒賠屬合理。

對此，保險專家指出，醫(yī)療保險在保護范圍和保險要求方面具有一定的特點，當(dāng)被保險人未能告知保險公司其健康狀況和過去的病史時，可能直接影響保險索賠。消費者應(yīng)理性對待，以“真實地告知”他們的健康。健康的缺陷不一定被保險費拒絕或增加。核保時，保險公司會根據(jù)產(chǎn)品特性，適度接收一些風(fēng)險較高的客戶，甚至也可能與健康客戶以同樣的保費進行承保。相反，如果投保時故意隱瞞病史，會被保險公司看做是惡意投保，不但會被拒賠，還可能無法退還相關(guān)保費。

許多消費者認為只要有重大疾病就可以自稱。事實上，對重大疾病的不同定義不一定對被保險人所患的疾病、所患疾病狀態(tài)或所進行的手術(shù)提出更嚴格的要求。對于中風(fēng)后遺癥，在確診180天后應(yīng)予以注意，并且索賠條件是神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙，不能恢復(fù)。又如冠狀動脈搭橋術(shù)，在符合其他條件的同時，實施開胸手術(shù)才能得到理賠；再如終末期腎病的索賠，除確診外，還需進行至少90天的規(guī)律性透析治療或接受腎臟移植手術(shù)。倘若被保險人僅僅是患了條款上所指明的疾病而沒有滿足其具體限定條件，保險公司是不予賠付的。保險專家建議，在醫(yī)院檢查治療期間也可以告訴醫(yī)生自己所有的醫(yī)療保險類型，請醫(yī)生協(xié)助提供詳細的醫(yī)療診斷證明。在申請重疾理賠時，被保險人也應(yīng)盡可能地提供詳盡病史及檢查報告的原件，從而加快理賠案件的審核進度。

在選擇重大疾病保險時，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況投保。根據(jù)年齡、身體狀況、經(jīng)濟狀況、保險公司的保險特點和服務(wù)，做出合理的選擇。對主要疾病的覆蓋率越高越好。關(guān)于重大疾病保險費支出比例的一個重要原則是不會影響目前的生活水平。建議為家庭年收入的7%-10%，如經(jīng)濟緊張的年輕夫婦，比例也可適當(dāng)降低。而對于高收入家庭，給家里的“頂梁柱”投保重疾險時就應(yīng)該根據(jù)收入情況做一些調(diào)整。