車上人員責(zé)任險(xiǎn)

春運(yùn)期間，單雙號(hào)限行，小高、小王決定拼車出行。7月26日早上，小高的車在三環(huán)路上與一輛貨車相撞，導(dǎo)致小王腿部重傷，小高也有輕傷。交通隊(duì)認(rèn)定雙方各承擔(dān)一半責(zé)任。由于貨車車主沒有及時(shí)賠償，小王自己墊付了醫(yī)藥費(fèi)，但他想知道，在此次事故自己沒有任何過錯(cuò)的情況下，這筆費(fèi)用應(yīng)該由誰來賠償？除了可能涉及的小高和貨車車主之外，自己能否尋求保險(xiǎn)賠償呢？小高也想知道，自己先前的投保能否最大限度地保障自己的利益？

交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)

提起車輛保險(xiǎn)，大部分人最先想到的往往是交強(qiáng)險(xiǎn)，與此相關(guān)的還有第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍、保險(xiǎn)金額都是對本車人員以外的人身和財(cái)產(chǎn)造成損害進(jìn)行賠償。

在拼車關(guān)系中，一般情況下搭車人都屬于本車人員的范疇，因此無法通過強(qiáng)制險(xiǎn)和三者險(xiǎn)得到賠償。但是，當(dāng)所拼車輛與其他車輛發(fā)生交通事故時(shí)，搭車人所受的損害就屬于其他車輛投保的強(qiáng)制險(xiǎn)或三者險(xiǎn)的承保范圍。因此能否得到賠償以及得到多少賠償要取決于對方車輛的保險(xiǎn)情況。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)，又稱乘客險(xiǎn)或座位險(xiǎn)，是車險(xiǎn)附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險(xiǎn)。它針對的就是車內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害。該保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是不指定具體乘員，只要車上乘客發(fā)生人身傷亡都負(fù)責(zé)賠償。在發(fā)生乘客傷亡時(shí)，可由車主（投保人）配合向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。目前有相當(dāng)部分的車輛投保了此險(xiǎn)種，這對于保障拼車雙方的利益是最適合不過的。

但值得注意的是，由于所有私家車都是以非營運(yùn)車輛身份參加保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定非營業(yè)性的私有車輛用作營業(yè)用途不能獲得保險(xiǎn)賠償。因此在有償拼車的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對收取費(fèi)用的行為認(rèn)定為非法營運(yùn)而不予理賠。

提示私家車主的有償拼車行為是否具有營運(yùn)性質(zhì)確實(shí)不太容易界定。尤其在有償部分?jǐn)?shù)額略高而雙方又沒有對收取金額所包括的內(nèi)容及拼車的其他相關(guān)事宜作出書面約定的情況下，拼車雙方難以提供證據(jù)證明非營運(yùn)性質(zhì)而不易取得保險(xiǎn)賠償。從本質(zhì)上說，拼車行為是一種分擔(dān)成本的補(bǔ)償行為，其搭乘對象相對固定，具有一次性、臨時(shí)性或者短期性的特征，并非長期以此為業(yè)。因此，我們認(rèn)為，只要收取的金額不是過分高于車輛運(yùn)營成本，就不能認(rèn)定為是用作營運(yùn)用途，不能以改變使用用途為由拒絕賠償，這是必須與長期以營利為目的搭載不固定乘客的黑車區(qū)別開來的。

發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩條途徑即向事故責(zé)任方求償和向保險(xiǎn)公司求償。作為拼車關(guān)系中的搭車人一方，特殊情況下在供車人沒有過錯(cuò)時(shí)。