在生活中，意外事故往往難以防范。因此，近年來，意外保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)相當(dāng)普及。然而，似乎具有簡(jiǎn)單責(zé)任的事故保險(xiǎn)必然會(huì)讓投保人在要求賠償時(shí)做他們想做的事情。

據(jù)調(diào)查，94.74%的網(wǎng)民購買了意外保險(xiǎn)，其中只有5.26%的人經(jīng)歷過風(fēng)險(xiǎn)。但在這5.26%人中，60%人沒有得到報(bào)酬。究其原因，除保單未準(zhǔn)確登記個(gè)人信息、保單滅活或損失外，大多數(shù)網(wǎng)友反映事故是由保險(xiǎn)公司承保的，原因在于不符合外部、強(qiáng)烈、意外、事故、無病等條件。

事實(shí)上，許多投保人把疾病或事故等同于他們?nèi)粘Ｉ钪械氖鹿?，假設(shè)事故只要發(fā)生就可以承擔(dān)責(zé)任。情況并非如此。根據(jù)定義，意外保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的意外傷害造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失行為能力為支付保險(xiǎn)金的條件。而保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于意外傷害的定義，一般也是以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。若不搞清這些概念，就有可能在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)遭拒。

來看一則新聞，重慶大足縣的王先生失蹤50多天后，尸體在當(dāng)?shù)匾粭l小河溝里被發(fā)現(xiàn)。在警方調(diào)查排除自殺和他殺的可能性后，其家屬將尸體火化。一個(gè)多月后，王的妻子得知丈夫的單位曾為他購有團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，卻遭拒絕。保險(xiǎn)公司表示，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，在責(zé)任期限內(nèi)(180天)身故或殘疾，且意外傷害是導(dǎo)致其身故或殘疾的直接原因，公司才能給付賠償金?，F(xiàn)在尸體已火化，無法對(duì)死因取證。假設(shè)王先生是因突發(fā)疾病暈倒掉進(jìn)河溝溺死，其自身疾病才是致死的直接原因，就不屬于意外事故了。

可見，看似簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)，理賠時(shí)確實(shí)很有講究。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，意外事故傷害須同時(shí)具備外來、劇烈、偶然三個(gè)條件，才能構(gòu)成意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故。

在上述情況下，由于死者的尸體被火化，保險(xiǎn)公司無法同時(shí)知道這三個(gè)條件是否成立，因此保險(xiǎn)公司無法作出賠償決定。這再次提醒投保人，購買意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、索賠條件，以免發(fā)生意外，由于理解不同，不能予以賠償事故和意外保險(xiǎn)事故。