在生活中，意外事故往往難以防范。因此，近年來，意外保險在保險市場上已經(jīng)相當(dāng)普及。然而，似乎具有簡單責(zé)任的事故保險必然會讓投保人在要求賠償時做他們想做的事情。

據(jù)調(diào)查，94.74%的網(wǎng)民購買了意外保險，其中只有5.26%的人經(jīng)歷過風(fēng)險。但在這5.26%人中，60%人沒有得到報酬。究其原因，除保單未準(zhǔn)確登記個人信息、保單滅活或損失外，大多數(shù)網(wǎng)友反映事故是由保險公司承保的，原因在于不符合外部、強烈、意外、事故、無病等條件。

事實上，許多投保人把疾病或事故等同于他們?nèi)粘Ｉ钪械氖鹿?，假設(shè)事故只要發(fā)生就可以承擔(dān)責(zé)任。情況并非如此。根據(jù)定義，意外保險以被保險人的身體為保險標(biāo)的，以被保險人的意外傷害造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費用或暫時喪失行為能力為支付保險金的條件。而保險公司意外險產(chǎn)品對于意外傷害的定義，一般也是以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。若不搞清這些概念，就有可能在向保險公司申請理賠時遭拒。

來看一則新聞，重慶大足縣的王先生失蹤50多天后，尸體在當(dāng)?shù)匾粭l小河溝里被發(fā)現(xiàn)。在警方調(diào)查排除自殺和他殺的可能性后，其家屬將尸體火化。一個多月后，王的妻子得知丈夫的單位曾為他購有團體人身意外傷害險，遂向保險公司申請理賠，卻遭拒絕。保險公司表示，被保險人遭受意外傷害后，在責(zé)任期限內(nèi)(180天)身故或殘疾，且意外傷害是導(dǎo)致其身故或殘疾的直接原因，公司才能給付賠償金?，F(xiàn)在尸體已火化，無法對死因取證。假設(shè)王先生是因突發(fā)疾病暈倒掉進河溝溺死，其自身疾病才是致死的直接原因，就不屬于意外事故了。

可見，看似簡單的意外險，理賠時確實很有講究。根據(jù)《保險法》規(guī)定，意外事故傷害須同時具備外來、劇烈、偶然三個條件，才能構(gòu)成意外傷害險的保險事故。

在上述情況下，由于死者的尸體被火化，保險公司無法同時知道這三個條件是否成立，因此保險公司無法作出賠償決定。這再次提醒投保人，購買意外險產(chǎn)品應(yīng)仔細閱讀條款，明確保險公司的保險責(zé)任、免責(zé)條款、索賠條件，以免發(fā)生意外，由于理解不同，不能予以賠償事故和意外保險事故。