目錄

1.定義

2.案例

3.賠償范圍

4.費(fèi)率

5.計(jì)算公式

6.免責(zé)條款

定義

所謂不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，即是指車險(xiǎn)中的不計(jì)免賠特約條款，它屬于商業(yè)附加險(xiǎn)的一種。該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。投保后，車主不僅可以享受到按保險(xiǎn)條款，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的那一部分賠償；還可享受到由于車主在事故中負(fù)有責(zé)任，而應(yīng)自行承擔(dān)的那部分金額賠償。按照保險(xiǎn)對(duì)象的不同，不計(jì)免賠險(xiǎn)又可分為基本險(xiǎn)的不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠，車主在投保時(shí)應(yīng)詳細(xì)了解。

此條款的理解可參照《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》第十七條的規(guī)定：“根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行絕對(duì)免賠率。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%?！奔矗簝蓚€(gè)主要險(xiǎn)種在發(fā)生事故時(shí)的賠償率并非100%，而是根據(jù)保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)的責(zé)任大小，按比例賠償，例如：在交通事故中負(fù)主要責(zé)任的保險(xiǎn)車輛，只能收到符合規(guī)定的賠償金額的80%，其余20%須自行擔(dān)負(fù)。因此，可以看出，如投保了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，就可以收到100%的賠償。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)的一種。該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別的約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

基本險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任彼此獨(dú)立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)也有自己相應(yīng)的免賠部分，比如加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠、事故責(zé)任難確定等。一般保險(xiǎn)公司都會(huì)在該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中對(duì)“不計(jì)免賠”的除外責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)而明確的說(shuō)明，車主在投保時(shí)要仔細(xì)閱讀了解這部分條款，避免理賠時(shí)出現(xiàn)不必要的麻煩。

不計(jì)免賠險(xiǎn)案例

小王是一家公司的銷售業(yè)務(wù)員，他的工作就是每天東奔西走跑業(yè)務(wù)，為了方便工作，他特意給自己買了輛車，由于工作需要經(jīng)常跑不同的地方，保險(xiǎn)起見(jiàn)，他車險(xiǎn)投了全保。結(jié)果一次他的愛(ài)車被撞得面目全非，機(jī)蓋拱起，大燈、玻璃碎了一地，水箱也在嘩嘩的漏水，找不到肇事者，卻被保險(xiǎn)公司告知不計(jì)免賠險(xiǎn)失效，小王要承擔(dān)30%的損失。這讓小王非常郁悶，什么叫不計(jì)免賠險(xiǎn)？不是出險(xiǎn)可以獲得全額理賠嗎？

不計(jì)免賠險(xiǎn)全稱不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。由于這個(gè)附加險(xiǎn)保障全面，不計(jì)免賠對(duì)車損、三者、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、附加險(xiǎn)（玻璃險(xiǎn)除外）都有用，而費(fèi)率相對(duì)便宜。所以一般建議車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，至少應(yīng)該給車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，以求獲得更大的保障。什么叫不計(jì)免賠險(xiǎn)除外責(zé)任？

在很多人眼里，不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下都可以獲得全額理賠的保險(xiǎn)，但根據(jù)保險(xiǎn)條例并非如此，雖然不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但對(duì)于絕對(duì)免賠率、附加險(xiǎn)免賠率以及某些特定事故的免賠率是沒(méi)有效用的。所以車主們除了要知道什么叫不計(jì)免賠險(xiǎn)，還要知道什么叫不計(jì)免賠險(xiǎn)的除外責(zé)任。不計(jì)免賠險(xiǎn)主要有四不賠，加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率、找不到第三者事故和事故責(zé)任難確定這四種情況，被保險(xiǎn)人是得不到理賠的。

案例中，小王的愛(ài)車是在小王洽談業(yè)務(wù)的時(shí)候被撞的，小王沒(méi)能趕上肇事者，按照保險(xiǎn)條例規(guī)定，車損險(xiǎn)當(dāng)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，而確實(shí)無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)30%的損失，而小王的愛(ài)車就是在停放期間被撞而無(wú)法找到肇事者的，小王即使投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也得不到全額賠償。

不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償范圍

不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償范圍有哪些呢？當(dāng)我們的汽車出現(xiàn)一些事故后，不管是我們的經(jīng)濟(jì)方面有損失，還是我們的汽車給別人的汽車造成損失時(shí)，只要損失的范圍都在我們購(gòu)買的保險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司都會(huì)給我們一定的賠償，對(duì)損失的所以的費(fèi)用不是全額賠償，還有一部分費(fèi)用需要我們來(lái)承擔(dān)。我們購(gòu)買不計(jì)免賠責(zé)任方面的保險(xiǎn)后，需要我們承擔(dān)的費(fèi)用方面，保險(xiǎn)公司就會(huì)代替我們賠付的。

不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償范圍雖然很廣，但是不計(jì)免賠責(zé)任方面的保險(xiǎn)是附加保險(xiǎn)，我們?cè)谫?gòu)買附加保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都是有規(guī)定，某保險(xiǎn)公司就規(guī)定，我們?cè)谫?gòu)買附加保險(xiǎn)時(shí)，一定要購(gòu)買車輛損失方面的保險(xiǎn)、車輛盜搶方面的保險(xiǎn)、第三方的責(zé)任方面的保險(xiǎn)時(shí)，才能購(gòu)買附加保險(xiǎn)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償范圍主要是對(duì)我們購(gòu)買的基本保險(xiǎn)的額外的賠償，對(duì)我們是很有好處的。

不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償范圍很大，但是也有一些情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)全額賠償?shù)?。如果我們發(fā)生時(shí)后，我們沒(méi)有找到事故的責(zé)任人，或者責(zé)任人跑了沒(méi)有找到，這樣保險(xiǎn)公司在對(duì)我們進(jìn)行賠償時(shí)，只會(huì)承擔(dān)70%的損失，剩余的30%的損失就由我們自己來(lái)承擔(dān)了。

我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有時(shí)候保險(xiǎn)中對(duì)汽車事故發(fā)生的賠償都有一定的規(guī)定，像特定的人或者規(guī)定范圍內(nèi)使用汽車出現(xiàn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠償，但是如果超出保險(xiǎn)公司的規(guī)定的范圍時(shí)，即使我們購(gòu)買了不計(jì)免賠責(zé)任方面的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)我們進(jìn)行全部賠償?shù)?，這樣保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)90%的損失。

還有一些情況發(fā)生時(shí)，也不在不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，我們?cè)谫?gòu)買不計(jì)免賠責(zé)任方面的保險(xiǎn)時(shí)，一定要了解清楚，這樣當(dāng)發(fā)生一些事故時(shí)，我們可以找保險(xiǎn)公司賠償了。

不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率

不計(jì)免賠險(xiǎn)被很多車主認(rèn)為是最為靈活甚至是詭異的一種車險(xiǎn)，他不能全賠的特點(diǎn)讓很多車主很是懊惱。不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)根據(jù)具體簽訂的合同還有發(fā)生事故的情況有所變動(dòng)，但一般這樣的變動(dòng)不大，都會(huì)有固定規(guī)定。現(xiàn)在關(guān)于它的具體知識(shí)我們也來(lái)一起看看。

不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率是眾多車險(xiǎn)費(fèi)率中比較另類的一個(gè)，影響它的因素有很多，大多數(shù)情況下在簽訂合同的時(shí)候都會(huì)有特殊的約定，尤其是它的生成跟主險(xiǎn)投保的額度還有一定關(guān)聯(lián)。目前來(lái)說(shuō)，不計(jì)免賠只能使用在車損和第三者責(zé)任當(dāng)中，大多數(shù)車險(xiǎn)公司和車主約定的費(fèi)率都是15%左右，當(dāng)然也會(huì)有一些車險(xiǎn)公司會(huì)將其定為二十甚至三十。當(dāng)然費(fèi)率越高車主得到的保障也就越全面，在發(fā)生賠償?shù)臅r(shí)候自己就可以更多的將需要賠付的金額轉(zhuǎn)嫁給車險(xiǎn)公司。

不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率主要就是在計(jì)算不計(jì)免賠金額的時(shí)候使用，通常情況下只要車主有這方面的需要那就首先已經(jīng)購(gòu)買了三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，在這兩者的保障之下再加上這個(gè)附加特約險(xiǎn)的保障自己需要承擔(dān)的費(fèi)用就會(huì)少很多。一般而言，具體的計(jì)算公式主要就是車主繳納的上述兩者險(xiǎn)種費(fèi)用相加再乘以費(fèi)率，這就是車險(xiǎn)公司需要幫助承擔(dān)的部分。即使是自己在事故中有責(zé)也需要這樣計(jì)算，只是費(fèi)率會(huì)低很多。

當(dāng)然，大家關(guān)心的也絕對(duì)不僅僅就是這些字面上的數(shù)字，不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率所代表的含義我們也來(lái)具體看一下。如果車主每年繳納過(guò)了車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的費(fèi)用，另外又購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，在這時(shí)出現(xiàn)事故的話會(huì)根據(jù)車主在事故種承擔(dān)責(zé)任的多少約定費(fèi)率，一般費(fèi)率就分為5%、10%、15%這幾檔，當(dāng)然也有20的。再按照上述公式就可以計(jì)算出具體金額。

不計(jì)免賠險(xiǎn)計(jì)算公式

在汽車快速普及的同時(shí)，大家已經(jīng)知道汽車保險(xiǎn)的重要性，當(dāng)車主為汽車投保的時(shí)候，會(huì)遇到一個(gè)險(xiǎn)種，那就是不計(jì)免賠條款，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)中對(duì)該條款的定義較少，而且也比較含糊，所以很多車主不知道這個(gè)條款的意思是什么？

該條款屬于一種附加險(xiǎn)，只有在投保了基本險(xiǎn)之后，才能投保相應(yīng)的不計(jì)免賠條款。一般情況下，如果單獨(dú)投保基本險(xiǎn)，那么事故發(fā)生后，車主需要按照比例承擔(dān)一部分經(jīng)濟(jì)損失，如果投保了基本險(xiǎn)，同時(shí)投保了相應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)絕大部分甚至全部的經(jīng)濟(jì)損失。

業(yè)內(nèi)人士透露，不計(jì)免賠險(xiǎn)是前幾年剛剛出現(xiàn)的。在該險(xiǎn)出現(xiàn)以前，車主是需要自行承擔(dān)一部分經(jīng)濟(jì)損失的，自從該險(xiǎn)出現(xiàn)以后，立刻引起了車主朋友的支持，絕大部分車主都會(huì)投保了基本險(xiǎn)以后同時(shí)投保不計(jì)免賠條款。之所以會(huì)這樣，主要是兩個(gè)原因，其一，該險(xiǎn)的費(fèi)用較低，其二，投保該險(xiǎn)后車主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失會(huì)更小甚至沒(méi)有。

那么，不計(jì)免賠險(xiǎn)價(jià)格多少呢？如何計(jì)算？不計(jì)免賠特約險(xiǎn)可“特約”主險(xiǎn)以及其他附加險(xiǎn)險(xiǎn)種，各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠需分別計(jì)算，然后匯總相加，最終得出不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的總費(fèi)用。

據(jù)了解國(guó)家相關(guān)部門針對(duì)不同保險(xiǎn)公司有不同的不計(jì)免賠險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等的不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率分別為各險(xiǎn)種購(gòu)買金額的15%，盜搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率為該險(xiǎn)種購(gòu)買金額的20%。

舉個(gè)例子，比如你的汽車機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)購(gòu)買金額為2000元，那么相對(duì)應(yīng)機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)的金額為300元。

溫馨提示：不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的，不計(jì)免賠險(xiǎn)無(wú)法將盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)與無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

由于第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠范圍有限，未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜，于是保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，補(bǔ)充汽車主險(xiǎn)的理賠面不足。但這不能等同于附加險(xiǎn)之間就可以相互作用，其實(shí)附加險(xiǎn)種之間是相互獨(dú)立的，不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)附加險(xiǎn)的免賠率是沒(méi)有效用的。

不計(jì)免賠險(xiǎn)免責(zé)條款

不計(jì)免賠險(xiǎn)能夠很好的將車輛主險(xiǎn)的個(gè)人承擔(dān)責(zé)任進(jìn)行賠償，但是并非所有的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的免賠金額都可以得到賠償，以下就是不計(jì)免賠險(xiǎn)的免責(zé)條款。

下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

一、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

二、被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

三、因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

四、投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的；

五、投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；

六、根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額；

七、發(fā)生機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)規(guī)定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證、車輛購(gòu)置稅完稅證明（車輛購(gòu)置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明而增加的；

八、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的；

九、不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。

不計(jì)免賠險(xiǎn)也并非是萬(wàn)能險(xiǎn)種，很多車主因?yàn)閷?duì)該險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清導(dǎo)致很多誤解，出險(xiǎn)得不到全額賠付因?yàn)楫a(chǎn)生糾紛，因此購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要對(duì)該險(xiǎn)種有全面的人士，知道它的責(zé)任范圍和免責(zé)范圍，以使自己得到更好的權(quán)益保障。