壽險(xiǎn)保單的繳費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)一、二十年，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，有些保戶可能會(huì)因?yàn)榉N種原因不能及時(shí)繳費(fèi)，導(dǎo)致保單失效。對(duì)于這些失效保單，就要申請(qǐng)保單復(fù)效

所謂保單復(fù)效，就是在保險(xiǎn)合同中止兩年期限內(nèi)，保戶與保險(xiǎn)公司對(duì)恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商并且達(dá)成一致協(xié)議。如果兩年后還沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保單具體情況退還現(xiàn)金價(jià)值給投保人。

但保險(xiǎn)人士提醒，要小心保單復(fù)效的成本。首先，健康險(xiǎn)因?yàn)闋可娴接^察期、健康狀況等問題，辦理復(fù)效可能面臨加費(fèi)，甚至出險(xiǎn)仍可能得不到理賠等情況。另外，投保人不僅要補(bǔ)交所欠繳保費(fèi)，還需繳納復(fù)效利息。復(fù)效利息從保單交費(fèi)對(duì)應(yīng)日算起，按天計(jì)算。所以，投保人最好還是按時(shí)繳納保費(fèi)，以免給自己造成損失。

案例一：健康變差復(fù)效加費(fèi)

李先生5年前投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，每年2月1日是繳費(fèi)期。但今年初，李先生忙著喬遷新居，將繳費(fèi)的事忘在腦后了，而搬家后也沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，自然沒有收到保險(xiǎn)公司寄送的繳費(fèi)通知單。兩個(gè)多月后，李先生無意中翻出保單，一看早已過了60天繳費(fèi)寬限期，于是趕緊提出復(fù)效申請(qǐng)。但在補(bǔ)辦保單手續(xù)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要李先生先做一次體檢。體檢后，李先生收到保險(xiǎn)公司的“加收保險(xiǎn)費(fèi)通知書”。原來，李先生被查出甘油三酯、血壓偏高，因此每年要增加將近400元保費(fèi)。

點(diǎn)評(píng)：辦理保單復(fù)效時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的健康狀況或工作情況有所變動(dòng)，保險(xiǎn)公司將重新核定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和費(fèi)率。

案例二：復(fù)效也有觀察期

張女士3年前投保了一份終身險(xiǎn)，同時(shí)附加了一份住院醫(yī)療險(xiǎn)。去年底忘了繳納續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效，直到今年2月份才想起來并到保險(xiǎn)公司辦理了復(fù)效手續(xù)。今年5月份，張女士因突發(fā)急性膽囊炎住院治療了一個(gè)星期。事后，她向保險(xiǎn)公司索賠但遭到拒絕，理由是她住院時(shí)尚處于90天的觀察期內(nèi)，不在理賠范圍。

點(diǎn)評(píng)：復(fù)效僅針對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)，附加險(xiǎn)通常都是保險(xiǎn)期間為1年的短期險(xiǎn)，不存在復(fù)效問題。因此，張女士的住院醫(yī)療險(xiǎn)屬于重新投保，要從投保時(shí)起重新計(jì)算觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生疾病，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

案例三：復(fù)效續(xù)保遭拒

劉先生是一家外企主管，去年被派往國(guó)外學(xué)習(xí)，其間因繳費(fèi)賬戶中的余額不足，導(dǎo)致2005年11月投保的一份壽險(xiǎn)和一份附加保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)失效。

不久前，劉先生從國(guó)外回來后就到保險(xiǎn)公司辦理復(fù)效手續(xù)，保險(xiǎn)公司審核后只同意長(zhǎng)期壽險(xiǎn)復(fù)效，原來的保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)則不同意繼續(xù)承保。理由是2006年劉先生有過兩次因肺病住院的經(jīng)歷。對(duì)此，劉先生難以接受，自己當(dāng)初附加該險(xiǎn)種時(shí)，正是看中其保證續(xù)保的功能，以求獲得長(zhǎng)期保障，而現(xiàn)在竟然遭到拒保。

點(diǎn)評(píng)：保證續(xù)保功能只能在保單正常生效情況下執(zhí)行，即保險(xiǎn)公司絕不能由于保戶患病住院而拒絕理賠責(zé)任。但劉先生未及時(shí)繳費(fèi)已使附加險(xiǎn)失效，短期險(xiǎn)又不存在復(fù)效功能，只能重新投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)保戶的身體狀況有權(quán)決定是否承保。