壽險保單的繳費期長達一、二十年，在漫長的繳費期內(nèi)，有些保戶可能會因為種種原因不能及時繳費，導致保單失效。對于這些失效保單，就要申請保單復效

所謂保單復效，就是在保險合同中止兩年期限內(nèi)，保戶與保險公司對恢復保險合同進行協(xié)商并且達成一致協(xié)議。如果兩年后還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”，保險公司會按照保單具體情況退還現(xiàn)金價值給投保人。

但保險人士提醒，要小心保單復效的成本。首先，健康險因為牽涉到觀察期、健康狀況等問題，辦理復效可能面臨加費，甚至出險仍可能得不到理賠等情況。另外，投保人不僅要補交所欠繳保費，還需繳納復效利息。復效利息從保單交費對應日算起，按天計算。所以，投保人最好還是按時繳納保費，以免給自己造成損失。

案例一：健康變差復效加費

李先生5年前投保了一份重大疾病保險，每年2月1日是繳費期。但今年初，李先生忙著喬遷新居，將繳費的事忘在腦后了，而搬家后也沒有及時通知保險公司，自然沒有收到保險公司寄送的繳費通知單。兩個多月后，李先生無意中翻出保單，一看早已過了60天繳費寬限期，于是趕緊提出復效申請。但在補辦保單手續(xù)的同時，保險公司也要李先生先做一次體檢。體檢后，李先生收到保險公司的“加收保險費通知書”。原來，李先生被查出甘油三酯、血壓偏高，因此每年要增加將近400元保費。

點評：辦理保單復效時，如果被保險人的健康狀況或工作情況有所變動，保險公司將重新核定風險等級和費率。

案例二：復效也有觀察期

張女士3年前投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫(yī)療險。去年底忘了繳納續(xù)期保費導致保單失效，直到今年2月份才想起來并到保險公司辦理了復效手續(xù)。今年5月份，張女士因突發(fā)急性膽囊炎住院治療了一個星期。事后，她向保險公司索賠但遭到拒絕，理由是她住院時尚處于90天的觀察期內(nèi)，不在理賠范圍。

點評：復效僅針對長期險，附加險通常都是保險期間為1年的短期險，不存在復效問題。因此，張女士的住院醫(yī)療險屬于重新投保，要從投保時起重新計算觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生疾病，保險公司不負責賠償。

案例三：復效續(xù)保遭拒

劉先生是一家外企主管，去年被派往國外學習，其間因繳費賬戶中的余額不足，導致2005年11月投保的一份壽險和一份附加保證續(xù)保醫(yī)療險失效。

不久前，劉先生從國外回來后就到保險公司辦理復效手續(xù)，保險公司審核后只同意長期壽險復效，原來的保證續(xù)保醫(yī)療險則不同意繼續(xù)承保。理由是2006年劉先生有過兩次因肺病住院的經(jīng)歷。對此，劉先生難以接受，自己當初附加該險種時，正是看中其保證續(xù)保的功能，以求獲得長期保障，而現(xiàn)在竟然遭到拒保。

點評：保證續(xù)保功能只能在保單正常生效情況下執(zhí)行，即保險公司絕不能由于保戶患病住院而拒絕理賠責任。但劉先生未及時繳費已使附加險失效，短期險又不存在復效功能，只能重新投保，保險公司根據(jù)保戶的身體狀況有權決定是否承保。