王曉琳今年30歲，未婚，年收入9萬元，年支出約5萬元，自有住房和汽車。王曉琳在外企工作，平時工作壓力比較大。隨著30歲的到來，她開始對自己的健康產生憂慮，擔心未來的生活。她的公司有社保，目前沒有其他商業(yè)保險，存款8萬元，她希望通過保險來為自己的未來增添一份保障。

保險需求分析

王小姐目前處于事業(yè)的上升期，僅有社保保障，無任何商業(yè)保險保障。王小姐為單身女性，不久的將來需要考慮婚嫁問題及生育問題，但王小姐目前沒有任何負債，在理財方式上以保守型銀行存款為主，在保險需求上主要考慮以轉嫁風險為主，完善風險較大的意外傷害、重大疾病、壽險保障，并兼顧養(yǎng)老需求。

根據保險規(guī)劃保障額度的一般建議標準，王小姐的保障還存在以下缺口：

1.壽險保障：建議保障額度不低于10倍的年收入，據此計算，總保額約90萬元。

2.意外保障：王小姐有正常的日常出行及公務出差的風險存在，建議購買50萬元的意外傷害保險。

3.健康保障：建議保障額度不低于單次重疾治療的自費費用（根據北京市現行醫(yī)療費用標準約為16萬元）+康復周期費用（約10萬元）+治療期間的誤工費用（約為2年-3年的年收入），則王小姐的重疾保額應為53萬元。

4.養(yǎng)老規(guī)劃：養(yǎng)老保險保額的確定原則為：未來領取的社保養(yǎng)老金+商保養(yǎng)老金，要占退休前工資的50%，目前王小姐的未來社保養(yǎng)老金的替代率約為25%，因此規(guī)劃的商業(yè)養(yǎng)老保險的月度領取額度應不低于1875元。但王小姐處于事業(yè)的上升期，養(yǎng)老保險規(guī)劃可逐步進行，可先做部分規(guī)劃，其余部分隨著日后收入的提升與社保養(yǎng)老險的變化，再進行完善。

方案推薦理由

1.壽險/意外保障：此次規(guī)劃的保障重點在于工作期間及退休早期，在重點時期覆蓋缺口需求，王小姐的意外和壽險保障為100萬元，目前已超過其年收入的10倍，可滿足保障需要。

2.健康保障：此次規(guī)劃了50萬元，基本覆蓋王小姐的保險額度。但針對目前王小姐的經濟狀況，此次以高保障的消費型的重疾險為規(guī)劃，主要保障期間為工作期間及退休早期，隨著日后王小姐的收入增加及家庭情況變化，可再增加長期重疾保險。

3.養(yǎng)老保障：就目前水平，王小姐的商業(yè)養(yǎng)老保險金的月度領取額度應不低于1875元，此次規(guī)劃后，預計到55歲退休時，王小姐可以每月補充約775元的商業(yè)養(yǎng)老金。距離理想額度還有一定的差距，隨著王小姐的收入增加及社保養(yǎng)老的變化情況，日后再做補足。

綜上所述，在對王小姐進行綜合規(guī)劃后，王小姐的壽險、健康險均已到達目前理想額度，并規(guī)劃了部分商業(yè)養(yǎng)老保險，分散了工作與生活的風險，為未來的生活做了良好的規(guī)劃。王小姐此次規(guī)劃的年繳保費為10130元，約占年收入的11.26%，資金規(guī)劃合理，既可使王小姐無后顧之憂，又為家庭其他規(guī)劃留下了靈活的空間。