夫妻二人努力工作，可愛的寶貝子女們快樂成長，這樣一個幸福美滿的家庭是很多80后的生活寫照，他們正處于一個上有老、下有小，4-2-1形式的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，身處在2的位置，夫妻兩人可能要面對4位父母的贍養(yǎng)責任以及1個孩子的撫養(yǎng)壓力，此外還要面對自己退休后如何養(yǎng)老的問題。盡管單位繳納了社保養(yǎng)老金，但社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老金畢竟十保九不足，不能作為日后養(yǎng)老的主要經(jīng)濟來源。再加上平日里的車貸、房貸、孩子的教育投資以及贍養(yǎng)父母等都是家庭生活的必要開支，所以家庭的主心骨夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃要盡早開始了。

多少錢才夠養(yǎng)老？大家眾說紛紜，有的說需要100萬元，有的說怎么也得300萬元，還有的朋友甚至說1000萬元都不夠養(yǎng)老的。其實，這個數(shù)字每個人都不一樣，畢竟每個人的工作收入、消費習慣、健康狀況都有差異。那么可以引入一個養(yǎng)老金替代率作為衡量養(yǎng)老規(guī)劃的標準。養(yǎng)老金替代率是指退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。即退休前后的生活水平相差的多少，如果養(yǎng)老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的養(yǎng)老生活了。

志明夫婦二人同歲，都是1982年生人，結(jié)婚時在雙方父母的全力支持下買了一套兩室一廳的婚房。目前二人每月稅后收入合計12000多元，剔除每個月月供4500多元，還剩下7500元作為日常生活開支，其他福利以及年終獎加起來也有1萬元左右。剛誕生的小寶貝給家庭增添了不少歡樂，但也使得夫婦二人的生活壓力陡增。假如老公志明60歲退休、老婆55歲退休，以略高于平均壽命的85歲來粗略估算，假使家庭月均開支5000元的話，那么需要至少籌備150萬元養(yǎng)老金。但是這樣的估算是十分不準確的，若考慮通貨膨脹的因素，假設(shè)通脹率每年為溫和的3%，那么實際上需要的養(yǎng)老金肯定將超過200萬元。若考慮到在未來退休之后身體狀況逐年趨弱，相應(yīng)的醫(yī)療費用會逐漸增加，那么需要籌備300萬元的養(yǎng)老資金才能心安。小兩口在細細分析之后開始了自己的養(yǎng)老的規(guī)劃，首先是每月的收入扣除掉儲蓄金額，剩下的錢合理的分配支出，這樣就起到了強制儲蓄的作用，盡管只是每月必定存1000元這一個小數(shù)字，但是這筆錢積少成多的過程非常令人有安心的感覺。志明夫婦在養(yǎng)老計劃中采取了保守穩(wěn)妥的心態(tài)，他們選擇了債券型開放式基金，這種二級債基的風險基本可控，主要投資領(lǐng)域是債券等低風險產(chǎn)品，也會有不超過20%比例的股票投資。當市場行情好的時候，家庭可以分享到一部分牛市的成長收益；當市場行情低迷的時候，家庭也不用擔心，可以有效控制損失。

其實不單單如此，有類似情況的夫妻還可以在單位給個人繳納的養(yǎng)老保險之外買一份自己的養(yǎng)老保險。保守型的夫婦可以選擇個人儲蓄性養(yǎng)老保險，同時在年金保險和人壽保險二者的配置中根據(jù)自己的實際情況做出合理的搭配，盡管保險金額不多，但是積累幾十年，退休后就能變成可觀的補充養(yǎng)老收入來源。