占比市場份額第一的險(xiǎn)種分紅險(xiǎn)，近年來，一直是保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”，糾紛不斷。到底“保不保險(xiǎn)”，在購買分紅險(xiǎn)時(shí)，作為消費(fèi)者要注意哪些問題，才能買“對”呢？

近日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京召開分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示研討會(huì)，并發(fā)布了中保協(xié)分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示建議書，圍繞實(shí)踐中容易出現(xiàn)的誤區(qū)，進(jìn)行了通俗易懂的解讀。

近日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京召開分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示研討會(huì)，并發(fā)布了中保協(xié)分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示建議書，圍繞實(shí)踐中容易出現(xiàn)的誤區(qū)，進(jìn)行了通俗易懂的解讀。

中保協(xié)表示，分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類。消費(fèi)者在購買分紅險(xiǎn)前，應(yīng)該首先清楚自己買保險(xiǎn)的需求是什么。如果是養(yǎng)老，應(yīng)購買年金型分紅險(xiǎn)；如果看重身故、疾病等各類保障，就應(yīng)買對應(yīng)的保障類產(chǎn)品。 消費(fèi)者尤其要切記的是，保險(xiǎn)相對流動(dòng)性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)的分紅也好，回報(bào)也好，要放到一個(gè)很長的時(shí)間才能看清，如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報(bào)，就不應(yīng)該購買保險(xiǎn)，而是考慮證券類投資產(chǎn)品，當(dāng)然，和高回報(bào)相對應(yīng)的一定是高風(fēng)險(xiǎn)。

與銀行的利率相比，分紅金額要以扣掉保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后，才用來計(jì)算分紅收益，這使得保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。中保協(xié)提醒說，保監(jiān)會(huì)早已明確規(guī)定，在保險(xiǎn)營銷過程中，不能用銀行存款來和保險(xiǎn)類比。盡管如此，仍不排除有個(gè)別銷售人員在業(yè)績導(dǎo)向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報(bào)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。對此，消費(fèi)者要有所警覺，千萬不要被優(yōu)厚的回報(bào)所迷惑。

保險(xiǎn)條款對很多消費(fèi)者來說，充斥著各種專業(yè)術(shù)語，看起來如同“天書”，讓人頭大。所以，很多消費(fèi)者懶得再去看那些條款，聽銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實(shí)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)長期資產(chǎn)配置，一二十年繳費(fèi)期下來，對家庭來說，也是不小的數(shù)字。消費(fèi)者應(yīng)該本著對自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度，把幾個(gè)關(guān)鍵的保險(xiǎn)條款弄清楚。一般來講，看清楚保險(xiǎn)責(zé)任，還有責(zé)任免除，繳費(fèi)條件、保險(xiǎn)期間這幾個(gè)關(guān)鍵部分就能基本了解自己購買的保險(xiǎn)了。

需要注意的是，幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)。為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，今年4月1日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》把銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長到了15天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費(fèi)外，沒有任何其他損失。