詳細(xì)投保資料：

保障對象：自己年齡：38歲職業(yè)：管理社保：有

主要想獲得的保障：人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、投資理財(cái)

希望每年交的錢：10000元左右

專家分析

關(guān)于分紅險(xiǎn)能抵御通紅膨脹嗎：

目前老百姓能夠廣泛參與的金融理財(cái)或投資，從長遠(yuǎn)來看，哪一種能夠真正抵御通脹呢？除非把掙到的錢全都消費(fèi)掉，永遠(yuǎn)和當(dāng)前物價(jià)水平保持一致。保險(xiǎn)作為一種廣義理財(cái)方式，其本質(zhì)功能是防范風(fēng)險(xiǎn)損失，是防御性最強(qiáng)的理財(cái)工具，具有不可替代性。就像200元可以保10萬意外。

一個(gè)人如果今天買了，次日零時(shí)生效后，就不幸意外掛了，那家人就可以得到10萬元的保險(xiǎn)金，這種預(yù)期年化收益還是其他任何方式無法替代的，當(dāng)然誰也不希望這樣。之所以分紅，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是規(guī)模最大的投資機(jī)構(gòu)之一，拿客戶的錢去賺錢，拿可分配盈余的70%分配給客戶，并給客戶承諾的保障，至少可以讓客戶的保障有效抵御通脹，并沒有承諾完全抵御通脹。

關(guān)于分紅的計(jì)算：

（1）銀行的利息您可以考慮一下從08年至今調(diào)整過多少次了，所以直接按固定的預(yù)期年化利率算20年，是不現(xiàn)實(shí)的。

（2）保險(xiǎn)公司不是拿所交的保費(fèi)直接這樣簡單計(jì)算分紅的。以20年繳費(fèi)為例說明：一般前5年的費(fèi)用支出較高，后5年的理賠支出較高，只有中間10年是整體預(yù)期年化收益最高的階段。保險(xiǎn)公司拿扣除保障成本和公司運(yùn)營費(fèi)用后的資金去賺錢，還要考慮銀行預(yù)期年化利率、賠付情況等諸多因素，然后把公司可分配盈余的70%分配給客戶。都是經(jīng)過精算師核算的，目前中國的精算師就50多位。

關(guān)于預(yù)期年化收益高低的解釋：

按保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定，高中低檔分紅的演示比例分別是：3%、4。5%、6%。如果是現(xiàn)金分紅的話就沒有您說的那么高。增額分紅通俗理解是這樣的：分紅型保障類保險(xiǎn)，保額10萬，年繳3000元保費(fèi)。如果實(shí)際分紅50元，保險(xiǎn)公司會根據(jù)您的保單，一次性躉交買成保險(xiǎn)金額200元，直接增加在10萬上，保障就就成了10200。

但預(yù)期年化收益率不是用200除以3000計(jì)算這樣簡單的，這成了增加的保額和保費(fèi)對等計(jì)算了。如果您每年都取出分紅，雖然能見到錢但保障是不變的。如果采用換算成保額的方式的話（放大一定倍數(shù)），保障能抵御通脹的能力是比現(xiàn)金分紅強(qiáng)的。

保險(xiǎn)公司的投資渠道：

大額協(xié)議存款、國債、金融債券、國家大型基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目（如京滬高鐵、國家電力、南水北調(diào)等）、證券市場、地產(chǎn)投資等，其中很多項(xiàng)目是老百姓無法直接參與的。都是拿錢去賺錢，銀行存取靈活，保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢是長期穩(wěn)健型投資，給客戶提供保障。主要還是職能不同，沒有可比性。