黃先生想存錢可是銀行的人員推薦我買分紅保險(xiǎn)，可是這種保險(xiǎn)的預(yù)期年化收益有保障嗎？

專家分析：

定期存款：一次性存儲(chǔ)，按目前的利息結(jié)算，到期領(lǐng)取本金及利息，提前支取則損失定期存款的利息，只能按活期預(yù)期年化利率來結(jié)算。定期存款的預(yù)期年化收益是確定的；

分紅險(xiǎn)（銀行代售保險(xiǎn)）：一次性存（分幾年存），預(yù)期年化收益不確定（分紅是不確定的，視保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況決定），到期領(lǐng)取本金及紅利，提前支取損失部分本金，在期限內(nèi)身故則可以退回本金及一些補(bǔ)償金，保障不會(huì)很高。

大致的區(qū)別就是這些，關(guān)鍵是您要明確自己的目的，是要存錢還是保障，存錢就找銀行，保險(xiǎn)還是建議找專業(yè)代理人為您作詳細(xì)規(guī)劃比較好。

定期儲(chǔ)蓄，您存多少，就給我們多少錢，目前的預(yù)期年化利率是2.5%，現(xiàn)在的通脹是4.4%，實(shí)際放在銀行的錢就等于貶值。如果將保險(xiǎn)當(dāng)成一把傘，銀行給的是太陽傘，當(dāng)狂風(fēng)暴雨時(shí)，保險(xiǎn)給的是雨傘。

分紅型保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理是保障+儲(chǔ)蓄，就是為抵御預(yù)期年化利率波動(dòng)而應(yīng)運(yùn)而生的，它是保證將保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營成果高于預(yù)定預(yù)期年化利率的那部分拿出來與投保人共享。當(dāng)銀行預(yù)期年化利率調(diào)高后（加息），保險(xiǎn)公司通過專業(yè)投資運(yùn)作，也將可能獲得更高預(yù)期年化收益，由于這部分預(yù)期年化收益是與投保人共享的，因此隨著銀行預(yù)期年化利率上升，將來客戶的保險(xiǎn)預(yù)期年化收益也會(huì)跟著上升。

各家公司有很多產(chǎn)品都是屬于分紅險(xiǎn)的，分紅的來源取決于該產(chǎn)品的三個(gè)差：死差益、費(fèi)差益、利差益，而我個(gè)人認(rèn)為，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)公司管理水平和運(yùn)營能力的是費(fèi)差和利差兩大塊。

案例分析：

1.銀行的存款只是相對(duì)來說有一個(gè)固定的預(yù)期年化收益，但是如果需要錢的話那它的利益就會(huì)相對(duì)的收到一些損失。

2.就對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)來說，商業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)固定的預(yù)期年化收益，然后根據(jù)公司實(shí)際的盈利有一個(gè)周年的紅利，這個(gè)前提是得選擇一個(gè)實(shí)力比較強(qiáng)的公司。另外，商業(yè)保險(xiǎn)的分紅保險(xiǎn)其中也帶有意外的風(fēng)險(xiǎn)保障，而銀行存款就不具備了。

3.由于銀行的預(yù)期年化利率是固定的，就現(xiàn)在來說，cpi的指數(shù)在不斷的攀升，我們把錢存到銀行會(huì)出現(xiàn)貶值的狀態(tài)，而且，現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)i投資的時(shí)代，靠銀行存款很難達(dá)到預(yù)期的效果。而商業(yè)分紅保險(xiǎn)，首先它有固定的預(yù)期年化收益，然后結(jié)合分紅，復(fù)利計(jì)息，它可以有效的抵制通貨膨脹。

您購買固定返還型的分紅險(xiǎn)，返還的額度越高，返還的年限越短越劃算，這種相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)很小，比存在銀行要好，畢竟多了保障。銀行存款是沒有保障的。