隨著人們風(fēng)險意識的提高，購買保險的人越來越多。但不少人在購買保險時對保險產(chǎn)品了解得不太清楚，發(fā)生事故損失后一味地認(rèn)為自己既然購買了保險就應(yīng)該獲得賠償，其實能否獲得賠償取決于以下四個要素：

要素一，保險責(zé)任。保險責(zé)任和除外責(zé)任一般都清楚地列在保險單后的保險條款中。假如事故損害屬于保險責(zé)任，可以向保險公司索賠；不屬于則不能獲得賠償。例如，被保險人從事犯罪活動給自己造成的傷害在人身保險中均被列為除外責(zé)任，如果被保險人發(fā)生事故損害的原因?qū)儆谶@個范圍，就只有自食苦果了。

要素二，投保險種。以機(jī)動車保險為例，除了車輛損失險、第三者責(zé)任險（包括交強(qiáng)險和商業(yè)三責(zé)險）和全車盜搶險等基本險外，還有不計免賠險、玻璃單獨破碎險、車上責(zé)任險、自燃險、劃痕險、發(fā)動機(jī)進(jìn)水險等一批附加險種。如果只投保了交強(qiáng)險和商業(yè)基本險，由于車輛自燃造成的人傷、車損就不屬于保險責(zé)任，不能獲得保險公司的賠償。

要素三，保險約定。如：保險期限、范圍、保險金額等。保險期限是指保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的時間范圍，如果事故發(fā)生的時間不在這個范圍內(nèi)，保險公司自然不會承擔(dān)賠償責(zé)任。保險范圍是指保險公司承擔(dān)的空間范圍，例如一輛機(jī)動車投保時約定車輛在天津市范圍內(nèi)行駛，如果事故發(fā)生在北京，按照條款約定，保險公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險金額是保險公司對保險事故賠償?shù)淖罡呦揞~，如果保險事故的損失超過這個限額，超出部分保險公司也不負(fù)責(zé)賠償。

要素四，賠償手續(xù)。每個保險公司都規(guī)定了嚴(yán)格的索賠程序，要求被保險人或受益人提供相關(guān)的單證資料，這些材料環(huán)環(huán)相扣缺一不可，這是保險公司規(guī)避自身經(jīng)營風(fēng)險的需要，同時也是保障被保險人或受益人權(quán)益的要求。例如，一份未指定受益人的人壽保險，此時保險賠款應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)依法在所有繼承人中進(jìn)行分配，如果沒有一套科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r流程和審批程序就可能使部分繼承人的權(quán)益受到損害。