車輛保險索賠是車輛所有人在交通事故后向保險公司提出的索賠。索賠工作的基本過程包括報告、調(diào)查和確定損害賠償、簽發(fā)和檢查索賠文件、調(diào)整和檢查、審批和關(guān)閉索賠。

汽車保險與其他保險不同，其索賠工作也具有顯著的特點。索賠人員必須對這些特點有清晰、系統(tǒng)的認識，認識和掌握這些特點是做好汽車索賠工作的前提和關(guān)鍵。

(一)被保險人的公眾性：我國汽車保險的投保人主要是單位和企業(yè)。但是，隨著個人擁有的車輛數(shù)量的增加，被保險人中單身車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是購買保險的被動色彩較大，加上文化、知識和自身修養(yǎng)的局限，對保險、交通事故處理、車輛修理等知識知之甚少。另一方面，由于利益的驅(qū)動，檢驗和理算人員在索賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

(二)損失率高且損失幅度較小

汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大，有的事故金額不大，但是，仍然涉及對被保險人的服務質(zhì)量問題，保險公司同樣應予以足夠的重視。另一方面，從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大，但是，積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

(三)標的流動性大

由于汽車的功能特點，決定了其具有相當大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定，要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持索賠服務，主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡。

(四)受制于修理廠的程度較大

在汽車保險的索賠中扮演重要角色的是修理廠，修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務。因為，大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后，均認為由于有了保險，保險公司就必須負責將車輛修復，所以，在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量或工期，甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上，保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經(jīng)濟補償義務，對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負責義務。

(五)道德風險普遍

在財產(chǎn)保險業(yè)務中，汽車保險是道德風險的嚴重災難。汽車保險具有主體流動性強、戶籍管理缺陷、保險信息不對稱、汽車保險條款不完善、相關(guān)法律環(huán)境不完善、特點和管理中存在的一些問題和漏洞等特點。汽車保險的運作，給無法無天的人利用汽車保險欺詐的機會經(jīng)常發(fā)生。