家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待。每個(gè)人都改變一些錯(cuò)誤的觀念，那就是只要家庭財(cái)產(chǎn)被保險(xiǎn)，所有受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該得到賠償。有時(shí)，保險(xiǎn)公司可以免除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

劉先生去年為他的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了10000美元的保險(xiǎn)。年底時(shí)，由于不小心使用了加熱器，引起了火災(zāi)。幸運(yùn)的是，他及時(shí)撲滅了火，只在客廳里放了一張椅子和沙發(fā)上的一張單人沙發(fā)。劉先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠1000元，其中取暖費(fèi)100元，椅子100元，沙發(fā)800元。保險(xiǎn)公司賠償損失900元，取暖費(fèi)100元。

經(jīng)調(diào)查證明，各保險(xiǎn)公司因火災(zāi)造成的損失得到賠償，保險(xiǎn)公司不賠償火災(zāi)本身，因此保險(xiǎn)公司的做法是合理的。在客戶報(bào)告后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)損害的各種原因來(lái)決定賠償內(nèi)容。在以下兩種情況下，保險(xiǎn)公司沒(méi)有得到賠償，一是事故原因不明確，二是由于外部原因造成的損失未得到補(bǔ)償。許多投保人在保險(xiǎn)理賠時(shí)常常與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，因?yàn)樗麄儾涣私獗ｋU(xiǎn)公司。

例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的，保險(xiǎn)公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險(xiǎn)公司不賠；而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。

家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任免除：防范不嚴(yán)不賠

胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門(mén)鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

專業(yè)人士表示，客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠。

胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門(mén)窗、家中由于門(mén)鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。

值得一提的是，對(duì)于郵票、油畫(huà)、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以準(zhǔn)確估計(jì)；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。

專業(yè)人士提醒，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中，許多客戶都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬(wàn)事大吉，以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠，一旦出了險(xiǎn)，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù)，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，客戶在投保時(shí)一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險(xiǎn)種。)，盡量保得全一點(diǎn)。

目前，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有所提高，越來(lái)越多的人選擇了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但在保險(xiǎn)之前，我們應(yīng)該更多地了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，以防止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任豁免的發(fā)生和不充分的保護(hù)。