財務情況：80歲后張先生和妻子都是大學生，畢業(yè)后兩年結婚，兩人在事業(yè)單位工作，月收入9000元，年終獎金20000元，住房公積金24000元，社保和醫(yī)療保險都有。

目前，張先生和妻子住在兩家父母贊助的首付房中，貸款300000元是抵押貸款，由公積金支付，基本上沒有償還貸款的壓力，夫妻的基本月支出約2000元。然而，由于兩個人喜歡玩耍和好客，他們經常有小型聚會，所以每月的余額不到3000元。嬰兒將在3個月內出生，費用也會越來越大。

財務目標：1、為兒童準備奶粉錢和教育基金；2、提前還貸，擺脫了房奴的地位；3、購買一定數(shù)額的保險，考慮養(yǎng)老金問題。

財務分析：夫妻倆扣除三險一金稅后年收入10.88萬元，按照8%公積金提取比例，兩人每年可累積公積金1.7萬元。每年提取公積金還貸（20年期）1.5萬元，沒有還貸壓力。家庭年基本生活支出2.4萬元，還算節(jié)約，但其他支出5萬元，花費較大，年結余3.48萬元，儲蓄率32%，屬于中等水平。伴隨寶寶出生，每年將增加養(yǎng)育費用，會面臨較大壓力。

現(xiàn)有資產中生息資產偏少，僅是公積金2.4萬元，且只有3.1%的歷史預期年化收益，急需累積生息資產增加理財收入。而保障方面只有單位代繳的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。

張先生目前處于家庭的形成期和事業(yè)的起步期，收入穩(wěn)定并能逐年增加，但即將面臨養(yǎng)育子女的生活費用、教育費用以及提高未來生活質量、養(yǎng)老的要求，都是其工作期間所面臨的財務壓力，所以需要量入為出，減少不必要的開支，增加儲蓄結余，提高生息資產比重，合理資產配置，增加理財收入，才能實現(xiàn)家庭資產的穩(wěn)步增長，平衡人生各階段的財務收支，實現(xiàn)生活目標。

理財建議：

基金定投積攢小孩教育資金。

建議將現(xiàn)在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元，結余的2.5萬元中，1萬元作為寶寶每年養(yǎng)育費用，0.8萬元采取基金定投方式累積寶寶將來大學至碩士的教育資金，0.7萬元作為未來養(yǎng)老和保險儲備。公積金房貸不建議提前還款。

目前5年期以上公積金貸款預期年化利率4.9%，比商業(yè)住房貸款優(yōu)惠2個百分點，而且每年能提取公積金還貸，沒有資金壓力，因此不建議提前還貸，但要做好當前累積資產的合理投資，盡量讓其綜合預期年化收益超過貸款預期年化利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續(xù)費等手段，巧妙利用財務杠桿效應快速積累資產。夫妻都買保險防意外和養(yǎng)老。

建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險（意外身故或高殘受益人可領取保險金），保額60萬元，每年交費共2100元，此險種每年的保費較少，保額較高，較適合成長期家庭。另外，兩人各投保一份不低于20萬元保額的大病及醫(yī)療保險也是必要的，每年交費共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領取養(yǎng)老金（按照工作期收入打5折），生活開支下降，且現(xiàn)在就開始累積養(yǎng)老資產，預計屆時無養(yǎng)老資金缺口。留足預備金再按比例做投資。

全年銀行準備金和短期理財產品準備金20000元，剩余存量資產和當年累計資金可按比例分配至60%的股票（股票基金或股票投資產品）和40%的債券。將銀行、金融產品、債券基金或國債的年度預期收益保持在可控水平。在保險的前提下，預期的年收益率為6%—8%，可以滿足李先生目前養(yǎng)育子女和養(yǎng)老保障的需要。