保險(xiǎn)是一種投資功能與保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)，它的本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)。目前，市場上銷售的保險(xiǎn)一般是為被保險(xiǎn)人支付意外、死亡和傷殘的費(fèi)用。保險(xiǎn)是一種投資功能與保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)。它的本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)。目前，市場上銷售的保險(xiǎn)一般是為被保險(xiǎn)人支付意外、死亡和傷殘費(fèi)用。所以，消費(fèi)者交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予客戶壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，客戶通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)預(yù)期年化收益。

雖然釋放風(fēng)險(xiǎn)晚了，但它正在迅速增長。我們應(yīng)該如何區(qū)分好的和壞的產(chǎn)品為令人眩暈的投資？買家應(yīng)把握以下三個(gè)原則：第一，可以比較不同公司的投資業(yè)績，投資者可以在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上找到這些公司的過去和現(xiàn)在的歷史，以及不同賬戶的預(yù)期年投資回報(bào)率，進(jìn)行比較。第二，選擇股市波動(dòng)時(shí)段相應(yīng)的公司投資預(yù)期年化收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。

最后，我們比較了不同產(chǎn)品的前端和后端的費(fèi)用。雖然預(yù)期年收益率是保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，但那僅僅代表了公司過去的預(yù)期年收益率水平，并不能代表公司未來的預(yù)期年收益率。對于投資者而言，保險(xiǎn)公司篩選基金的水平和壽險(xiǎn)售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。

除了具體挑選的注意事項(xiàng)，在投資的理念上，投保人員應(yīng)該做到以下三點(diǎn)：

第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，必要的時(shí)候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照風(fēng)險(xiǎn)高中低進(jìn)行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進(jìn)行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每兩個(gè)月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風(fēng)險(xiǎn)偏好與資產(chǎn)配置相符合。

第二，估算自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場風(fēng)險(xiǎn)較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是交費(fèi)方式靈活，可以隨時(shí)追加額外投資金額；二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況，增高或降低風(fēng)險(xiǎn)保額；三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)相對困難的時(shí)候，投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對不同投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，控制風(fēng)險(xiǎn)；四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時(shí)之需，支取現(xiàn)金；五是選擇附加險(xiǎn)靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

第三，投資者不應(yīng)盲目追求高預(yù)期年化收益，應(yīng)設(shè)定合理的回報(bào)預(yù)期，以往高達(dá)70%的預(yù)期年化收益率只是特例，目前情況下，對投連險(xiǎn)而言，即便是30%的投資預(yù)期年化收益率也并不現(xiàn)實(shí)，對此，投資者應(yīng)抱有良好心態(tài)，不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實(shí)的投資回報(bào)預(yù)期。

最后，我們來談?wù)勍顿Y連結(jié)保險(xiǎn)的購買渠道。消費(fèi)者可以通過傳統(tǒng)的代理渠道和直接購買銀行的方式購買保險(xiǎn)，比如購買資金。就初始成本而言，通過銀行購買將大大降低。一般來說，銀行和銀行必須支付一次性付款。通過代理購買，你可以選擇批發(fā)或期權(quán)。對于僅僅想把投連險(xiǎn)當(dāng)作投資渠道的客戶來說，選擇銀保渠道會(huì)更加簡單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據(jù)自己的判斷對投資賬戶進(jìn)行分配和轉(zhuǎn)換。如果完全沒有時(shí)間關(guān)注市場變化，通過一個(gè)專業(yè)的代理人來提供服務(wù)會(huì)更好。