30歲的劉先生，是一名軟件開(kāi)發(fā)師，家庭年收入16萬(wàn)元?，F(xiàn)有存款30萬(wàn)元、有價(jià)證券20萬(wàn)元，另有現(xiàn)金及活期存款2.5萬(wàn)元，有房有車(chē)，家庭月支出4000元左右，目前無(wú)任何負(fù)債。劉先生在工作之余喜歡參與戶外運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常與朋友一起背包旅行、自駕出游，妻子擔(dān)心李先生外出發(fā)生意外，想為丈夫及自己購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)，并已準(zhǔn)備好3萬(wàn)元用作首年保險(xiǎn)費(fèi)用的支付。同時(shí)，他們還計(jì)劃在3年之內(nèi)要孩子，因此打算給自己的小家庭安排一個(gè)詳盡的理財(cái)計(jì)劃。

號(hào)脈問(wèn)診

家庭目前擁有的金融總資產(chǎn)為50余萬(wàn)元，另有無(wú)貸款房屋及轎車(chē)等固定資產(chǎn)。劉先生夫妻二人均沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，還好已經(jīng)意識(shí)到補(bǔ)充保險(xiǎn)的重要性。另外，計(jì)劃3年內(nèi)要孩子，那么孩子出生后，在一段時(shí)間內(nèi)家庭將面臨生活費(fèi)用支出達(dá)到高峰的境遇。

對(duì)癥下藥

保險(xiǎn)規(guī)劃家庭目前首要考慮將意外導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，為劉先生購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。在此年齡段購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)成本和保障功能均是較為合適的時(shí)期，選擇提供均衡保費(fèi)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品最佳，還可附加消費(fèi)型的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。建議可以選擇保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，繳費(fèi)期間較長(zhǎng)(繳費(fèi)期間直到李先生60歲)的終身壽險(xiǎn)。在主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加50萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的意外險(xiǎn)和50萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的定期壽險(xiǎn)(保障期限為10年)作為意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。另外，劉太太則可考慮購(gòu)買(mǎi)女性重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)閾?jù)統(tǒng)計(jì)，女性在此年齡段患重大疾病的概率呈逐年增加態(tài)勢(shì)，必須通過(guò)現(xiàn)在的保障投入來(lái)分擔(dān)患病的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

退休養(yǎng)老規(guī)劃劉先生離退休還有30年左右時(shí)間，建議通過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的方式積攢養(yǎng)老金，通過(guò)專(zhuān)款專(zhuān)用的賬戶鎖定功能，實(shí)現(xiàn)資金安全性。通過(guò)上述家庭保險(xiǎn)規(guī)劃后，還有部分保費(fèi)預(yù)算可購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。建議劉先生夫妻選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為養(yǎng)老的保障，或作為保證收益型壽險(xiǎn)投資。

子女教育規(guī)劃劉先生家庭可將現(xiàn)有金融資產(chǎn)的三分之一投入到專(zhuān)屬教育金賬戶中，一并投資于平衡型或偏股型基金賬戶中，并在未來(lái)15年堅(jiān)持定期投入（控制在家庭年度結(jié)余的15%左右即可）。以平均年化投資收益10%計(jì)算，屆時(shí)基本可以滿足孩子接受?chē)?guó)內(nèi)中學(xué)至大學(xué)階段的教育費(fèi)用支出。