王曉琳今年30歲，未婚，年收入9萬元，年支出約5萬元，自有住房和汽車。王曉琳在外企工作，平時(shí)工作壓力比較大。隨著30歲的到來，她開始對(duì)自己的健康產(chǎn)生憂慮，擔(dān)心未來的生活。她的公司有社保，目前沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)，存款8萬元，她希望通過保險(xiǎn)來為自己的未來增添一份保障。

保險(xiǎn)需求分析

王小姐目前處于事業(yè)的上升期，僅有社保保障，無任何商業(yè)保險(xiǎn)保障。王小姐為單身女性，不久的將來需要考慮婚嫁問題及生育問題，但王小姐目前沒有任何負(fù)債，在理財(cái)方式上以保守型銀行存款為主，在保險(xiǎn)需求上主要考慮以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)為主，完善風(fēng)險(xiǎn)較大的意外傷害、重大疾病、壽險(xiǎn)保障，并兼顧養(yǎng)老需求。

根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃保障額度的一般建議標(biāo)準(zhǔn)，王小姐的保障還存在以下缺口：

1.壽險(xiǎn)保障：建議保障額度不低于10倍的年收入，據(jù)此計(jì)算，總保額約90萬元。

2.意外保障：王小姐有正常的日常出行及公務(wù)出差的風(fēng)險(xiǎn)存在，建議購(gòu)買50萬元的意外傷害保險(xiǎn)。

3.健康保障：建議保障額度不低于單次重疾治療的自費(fèi)費(fèi)用（根據(jù)北京市現(xiàn)行醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)約為16萬元）+康復(fù)周期費(fèi)用（約10萬元）+治療期間的誤工費(fèi)用（約為2年-3年的年收入），則王小姐的重疾保額應(yīng)為53萬元。

4.養(yǎng)老規(guī)劃：養(yǎng)老保險(xiǎn)保額的確定原則為：未來領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金+商保養(yǎng)老金，要占退休前工資的50%，目前王小姐的未來社保養(yǎng)老金的替代率約為25%，因此規(guī)劃的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的月度領(lǐng)取額度應(yīng)不低于1875元。但王小姐處于事業(yè)的上升期，養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃可逐步進(jìn)行，可先做部分規(guī)劃，其余部分隨著日后收入的提升與社保養(yǎng)老險(xiǎn)的變化，再進(jìn)行完善。

方案推薦理由

1.壽險(xiǎn)/意外保障：此次規(guī)劃的保障重點(diǎn)在于工作期間及退休早期，在重點(diǎn)時(shí)期覆蓋缺口需求，王小姐的意外和壽險(xiǎn)保障為100萬元，目前已超過其年收入的10倍，可滿足保障需要。

2.健康保障：此次規(guī)劃了50萬元，基本覆蓋王小姐的保險(xiǎn)額度。但針對(duì)目前王小姐的經(jīng)濟(jì)狀況，此次以高保障的消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)為規(guī)劃，主要保障期間為工作期間及退休早期，隨著日后王小姐的收入增加及家庭情況變化，可再增加長(zhǎng)期重疾保險(xiǎn)。

3.養(yǎng)老保障：就目前水平，王小姐的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的月度領(lǐng)取額度應(yīng)不低于1875元，此次規(guī)劃后，預(yù)計(jì)到55歲退休時(shí)，王小姐可以每月補(bǔ)充約775元的商業(yè)養(yǎng)老金。距離理想額度還有一定的差距，隨著王小姐的收入增加及社保養(yǎng)老的變化情況，日后再做補(bǔ)足。

綜上所述，在對(duì)王小姐進(jìn)行綜合規(guī)劃后，王小姐的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)均已到達(dá)目前理想額度，并規(guī)劃了部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，分散了工作與生活的風(fēng)險(xiǎn)，為未來的生活做了良好的規(guī)劃。王小姐此次規(guī)劃的年繳保費(fèi)為10130元，約占年收入的11.26%，資金規(guī)劃合理，既可使王小姐無后顧之憂，又為家庭其他規(guī)劃留下了靈活的空間。