夫妻二人努力工作，可愛(ài)的寶貝子女們快樂(lè)成長(zhǎng)，這樣一個(gè)幸福美滿的家庭是很多80后的生活寫照，他們正處于一個(gè)上有老、下有小，4-2-1形式的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，身處在2的位置，夫妻兩人可能要面對(duì)4位父母的贍養(yǎng)責(zé)任以及1個(gè)孩子的撫養(yǎng)壓力，此外還要面對(duì)自己退休后如何養(yǎng)老的問(wèn)題。盡管單位繳納了社保養(yǎng)老金，但社會(huì)統(tǒng)籌的養(yǎng)老金畢竟十保九不足，不能作為日后養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。再加上平日里的車貸、房貸、孩子的教育投資以及贍養(yǎng)父母等都是家庭生活的必要開(kāi)支，所以家庭的主心骨夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃要盡早開(kāi)始了。

多少錢才夠養(yǎng)老？大家眾說(shuō)紛紜，有的說(shuō)需要100萬(wàn)元，有的說(shuō)怎么也得300萬(wàn)元，還有的朋友甚至說(shuō)1000萬(wàn)元都不夠養(yǎng)老的。其實(shí)，這個(gè)數(shù)字每個(gè)人都不一樣，畢竟每個(gè)人的工作收入、消費(fèi)習(xí)慣、健康狀況都有差異。那么可以引入一個(gè)養(yǎng)老金替代率作為衡量養(yǎng)老規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)。養(yǎng)老金替代率是指退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。即退休前后的生活水平相差的多少，如果養(yǎng)老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的養(yǎng)老生活了。

志明夫婦二人同歲，都是1982年生人，結(jié)婚時(shí)在雙方父母的全力支持下買了一套兩室一廳的婚房。目前二人每月稅后收入合計(jì)12000多元，剔除每個(gè)月月供4500多元，還剩下7500元作為日常生活開(kāi)支，其他福利以及年終獎(jiǎng)加起來(lái)也有1萬(wàn)元左右。剛誕生的小寶貝給家庭增添了不少歡樂(lè)，但也使得夫婦二人的生活壓力陡增。假如老公志明60歲退休、老婆55歲退休，以略高于平均壽命的85歲來(lái)粗略估算，假使家庭月均開(kāi)支5000元的話，那么需要至少籌備150萬(wàn)元養(yǎng)老金。但是這樣的估算是十分不準(zhǔn)確的，若考慮通貨膨脹的因素，假設(shè)通脹率每年為溫和的3%，那么實(shí)際上需要的養(yǎng)老金肯定將超過(guò)200萬(wàn)元。若考慮到在未來(lái)退休之后身體狀況逐年趨弱，相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)逐漸增加，那么需要籌備300萬(wàn)元的養(yǎng)老資金才能心安。小兩口在細(xì)細(xì)分析之后開(kāi)始了自己的養(yǎng)老的規(guī)劃，首先是每月的收入扣除掉儲(chǔ)蓄金額，剩下的錢合理的分配支出，這樣就起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，盡管只是每月必定存1000元這一個(gè)小數(shù)字，但是這筆錢積少成多的過(guò)程非常令人有安心的感覺(jué)。志明夫婦在養(yǎng)老計(jì)劃中采取了保守穩(wěn)妥的心態(tài)，他們選擇了債券型開(kāi)放式基金，這種二級(jí)債基的風(fēng)險(xiǎn)基本可控，主要投資領(lǐng)域是債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，也會(huì)有不超過(guò)20%比例的股票投資。當(dāng)市場(chǎng)行情好的時(shí)候，家庭可以分享到一部分牛市的成長(zhǎng)收益；當(dāng)市場(chǎng)行情低迷的時(shí)候，家庭也不用擔(dān)心，可以有效控制損失。

其實(shí)不單單如此，有類似情況的夫妻還可以在單位給個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)之外買一份自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。保守型的夫婦可以選擇個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)在年金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)二者的配置中根據(jù)自己的實(shí)際情況做出合理的搭配，盡管保險(xiǎn)金額不多，但是積累幾十年，退休后就能變成可觀的補(bǔ)充養(yǎng)老收入來(lái)源。