很多人誤以為社會(huì)保障能完全解決個(gè)人退休問(wèn)題，因此覺(jué)得不需要制定個(gè)人退休計(jì)劃。事實(shí)上，社會(huì)保障通常指政府為有需要人士提供的有限度的生活保障。這種保障提供的福利有限，也可能受政府財(cái)政政策的影響。如果退休者完全依賴社會(huì)保障生活，可能會(huì)面對(duì)很多不穩(wěn)定因素，所以退休規(guī)劃的重要性不容忽視。

今年40歲的張先生和太太在剛開(kāi)始工作時(shí)都參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但是這對(duì)于保證張先生一家在夫妻二人退休后仍能繼續(xù)目前較高質(zhì)量、穩(wěn)定的生活，顯然是不夠的。張先生已經(jīng)意識(shí)到了盡早進(jìn)行退休規(guī)劃的重要性。于是他找到了理財(cái)專家咨詢。理財(cái)專家建議，制定退休計(jì)劃的第一步是要建立退休目標(biāo)，在明確退休目標(biāo)的時(shí)候，張先生需要根據(jù)以下四個(gè)方面進(jìn)行自我評(píng)估。

評(píng)估之一：退休時(shí)個(gè)人健康狀況怎隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療開(kāi)支會(huì)成為退休人士的主要財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)只能負(fù)擔(dān)一部分的醫(yī)藥費(fèi)用，因此在制定退休計(jì)劃時(shí)需要考慮到有足夠的資金來(lái)支付隨著年齡增長(zhǎng)而增加的醫(yī)療開(kāi)支。另外，在選擇退休后的居住地時(shí)，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫(yī)療設(shè)備一般、生活成本較低的地區(qū)居??；而健康狀況欠佳的退休人士則不得不住在醫(yī)療設(shè)施較齊全但生活成本可能較高的區(qū)域。

評(píng)估之二：配偶經(jīng)濟(jì)狀況如果你的配偶沒(méi)有收入來(lái)源，退休可能不單是個(gè)人的問(wèn)題，而會(huì)變成一個(gè)家庭問(wèn)題。當(dāng)計(jì)算所需退休金時(shí)，目標(biāo)應(yīng)該是要能夠滿足兩個(gè)人的生活開(kāi)支。最后，對(duì)于中年人養(yǎng)老規(guī)劃的投資方向，隨著年齡的增大，投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力在不斷下降，控制風(fēng)險(xiǎn)成為投資過(guò)程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時(shí)，應(yīng)該按照分散投資的原則，不要把資金都投放在同一類別的資產(chǎn)上。同時(shí)在投資組合上，應(yīng)減少股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置，增加債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比重，以達(dá)到資產(chǎn)保值的目的。

評(píng)估之三：考慮自己是何時(shí)退休退休的年齡決定一個(gè)人剩余的工作日子，也就是他能繼續(xù)累積財(cái)富的年期。退休越早，累積資產(chǎn)的年期越短，而退休后依賴儲(chǔ)蓄生活的時(shí)間越長(zhǎng)。假設(shè)張先生的退休年齡為65歲，預(yù)期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產(chǎn)期以應(yīng)付退休后15年的生活需要。

但如果張先生提早在60歲退休，他的累積資產(chǎn)年期將由25年減至20年，但退休的生活費(fèi)就多加5年了。資產(chǎn)總值的多少是決定什么時(shí)候退休的重要因素，退休前應(yīng)累積足夠的資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活的開(kāi)支。如果張先生在退休時(shí)累積了50萬(wàn)元的退休金，并計(jì)劃每月開(kāi)支5045元，以4%的年回報(bào)率來(lái)算，那么這些退休金10年就會(huì)用完：但如果張先生累積了100萬(wàn)元的退休金，不僅可以維持20年的生活，還能把每月的可用金額提高到6040元。