很多人誤以為社會保障能完全解決個人退休問題，因此覺得不需要制定個人退休計劃。事實上，社會保障通常指政府為有需要人士提供的有限度的生活保障。這種保障提供的福利有限，也可能受政府財政政策的影響。如果退休者完全依賴社會保障生活，可能會面對很多不穩(wěn)定因素，所以退休規(guī)劃的重要性不容忽視。

今年40歲的張先生和太太在剛開始工作時都參加了社會保險，但是這對于保證張先生一家在夫妻二人退休后仍能繼續(xù)目前較高質(zhì)量、穩(wěn)定的生活，顯然是不夠的。張先生已經(jīng)意識到了盡早進行退休規(guī)劃的重要性。于是他找到了理財專家咨詢。理財專家建議，制定退休計劃的第一步是要建立退休目標，在明確退休目標的時候，張先生需要根據(jù)以下四個方面進行自我評估。

評估之一：退休時個人健康狀況怎隨著年齡的增長，醫(yī)療開支會成為退休人士的主要財務(wù)負擔。社會保險只能負擔一部分的醫(yī)藥費用，因此在制定退休計劃時需要考慮到有足夠的資金來支付隨著年齡增長而增加的醫(yī)療開支。另外，在選擇退休后的居住地時，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫(yī)療設(shè)備一般、生活成本較低的地區(qū)居?。欢】禒顩r欠佳的退休人士則不得不住在醫(yī)療設(shè)施較齊全但生活成本可能較高的區(qū)域。

評估之二：配偶經(jīng)濟狀況如果你的配偶沒有收入來源，退休可能不單是個人的問題，而會變成一個家庭問題。當計算所需退休金時，目標應(yīng)該是要能夠滿足兩個人的生活開支。最后，對于中年人養(yǎng)老規(guī)劃的投資方向，隨著年齡的增大，投資者對于風險的承受能力在不斷下降，控制風險成為投資過程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時，應(yīng)該按照分散投資的原則，不要把資金都投放在同一類別的資產(chǎn)上。同時在投資組合上，應(yīng)減少股票等高風險產(chǎn)品的配置，增加債券等低風險產(chǎn)品的比重，以達到資產(chǎn)保值的目的。

評估之三：考慮自己是何時退休退休的年齡決定一個人剩余的工作日子，也就是他能繼續(xù)累積財富的年期。退休越早，累積資產(chǎn)的年期越短，而退休后依賴儲蓄生活的時間越長。假設(shè)張先生的退休年齡為65歲，預(yù)期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產(chǎn)期以應(yīng)付退休后15年的生活需要。

但如果張先生提早在60歲退休，他的累積資產(chǎn)年期將由25年減至20年，但退休的生活費就多加5年了。資產(chǎn)總值的多少是決定什么時候退休的重要因素，退休前應(yīng)累積足夠的資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活的開支。如果張先生在退休時累積了50萬元的退休金，并計劃每月開支5045元，以4%的年回報率來算，那么這些退休金10年就會用完：但如果張先生累積了100萬元的退休金，不僅可以維持20年的生活，還能把每月的可用金額提高到6040元。