王思窈2003年始在北京一家外企工作，工資2000元/月，而當時社會平均工資是1727元/月。王有基本社保，開始沒想過關(guān)于養(yǎng)老問題，直到今年她父母退休后。當父母開始領(lǐng)取由社保提供的每月不到千元的養(yǎng)老金時，王思窈意識到了父母生活水平的急劇下降以及養(yǎng)老的重要性。她開始擔憂自己的養(yǎng)老問題和退休后的財務(wù)規(guī)劃。

像王思窈這樣突然意識到養(yǎng)老金問題的，其實還相當少。其實，大部分希望通過社保渠道養(yǎng)老的人，并不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休養(yǎng)老金。那么，我們還是讓數(shù)據(jù)來說話吧！好好地算一算：退休要養(yǎng)老金到底有多少？

社保養(yǎng)老金制度的最新規(guī)定

2006年１月１日起執(zhí)行的【國發(fā)(2005)38號】文件規(guī)定，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11％調(diào)整為8％，全部由個人繳費形成，單位繳費繳納的20%不再劃入個人賬戶，全部進入統(tǒng)籌賬戶?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿１年發(fā)給１％。個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息和平均壽命等因素確定。

到底我能領(lǐng)到多少退休金呢？

現(xiàn)在，我們來具體算一算王思窈的社保養(yǎng)老金是不是老有所養(yǎng)，真的到位了？假設(shè)條件：基于目前中國還處于高速發(fā)展的階段，個人工資年按8%增長，社平工資按5%增長，并且每年增速減緩，通過模型的計算可得出一些結(jié)論。

專家分析

我們分別從退休年齡和繳費年限的不同，來看看王小姐的養(yǎng)老金情況，結(jié)果如下所示（表一）：

從上表可以看出，針對的不同情況，王小姐的養(yǎng)老金替代率在12.5%-46.9%之間，離理想的80%替代率水平相差甚遠，甚至連社平工資的80%都沒有，更談不上能過上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活了。更為嚴重的是，大部分人的繳費年限一般不超過30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水準。這就是社會保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點！考慮到中國保障體系的覆蓋率越來越高，這個特點將會更加明顯！

誤區(qū)：工資越高養(yǎng)老金越高嗎？

當然，肯定有的人會說，我的起點高，工資收入比王小姐要高得多，繳費基數(shù)比王小姐高多了，應(yīng)該就沒問題了吧？是不是就不會這樣呢？同樣，我們還是用數(shù)據(jù)來說話吧！

我們來看看下面的例子，假設(shè)跟前面一樣，就是工資起點不一樣（表二）：

從表中可以發(fā)現(xiàn)，恰恰相反，收入起點高的人的退休金替代率反而下降，兩倍工資收入4000元/月起點30年繳費60歲退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水準降低更大。

另外，企業(yè)或個人不一定按照實際工資收入作為繳費基數(shù)，因此，上述所算的養(yǎng)老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點的王小姐，同樣的條件下，按80%的工資收入作為繳納基數(shù)，那么30年繳費，60歲退休時的養(yǎng)老率替代率只有31.7%，日子將更加不好過了！

養(yǎng)老，僅靠社保遠遠不夠

從以上分析可以看到，離理想的退休養(yǎng)老金替代率80%的缺口甚大，光靠社保，我們理想中的養(yǎng)老生活只能永遠是夢想！30年后，社保養(yǎng)老替代率達到30%-40%是較實際的狀態(tài)，而要維持退休前的生活水平，替代率應(yīng)至少達到70%以上。因此，除了社保養(yǎng)老金之外，還有約30%-40%養(yǎng)老金缺口，該怎么辦呢？未雨綢繆及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，補充和建立私人養(yǎng)老保障機制，現(xiàn)在就顯得非常必要的，也是非常迫切的！