詳細(xì)投保資料：

保障對象：自己年齡：38歲職業(yè)：管理社保：有

主要想獲得的保障：人壽保險、重大疾病保險、養(yǎng)老金、投資理財

希望每年交的錢：10000元左右

專家分析

關(guān)于分紅險能抵御通紅膨脹嗎：

目前老百姓能夠廣泛參與的金融理財或投資，從長遠(yuǎn)來看，哪一種能夠真正抵御通脹呢？除非把掙到的錢全都消費掉，永遠(yuǎn)和當(dāng)前物價水平保持一致。保險作為一種廣義理財方式，其本質(zhì)功能是防范風(fēng)險損失，是防御性最強(qiáng)的理財工具，具有不可替代性。就像200元可以保10萬意外。

一個人如果今天買了，次日零時生效后，就不幸意外掛了，那家人就可以得到10萬元的保險金，這種預(yù)期年化收益還是其他任何方式無法替代的，當(dāng)然誰也不希望這樣。之所以分紅，是因為保險公司也是規(guī)模最大的投資機(jī)構(gòu)之一，拿客戶的錢去賺錢，拿可分配盈余的70%分配給客戶，并給客戶承諾的保障，至少可以讓客戶的保障有效抵御通脹，并沒有承諾完全抵御通脹。

關(guān)于分紅的計算：

（1）銀行的利息您可以考慮一下從08年至今調(diào)整過多少次了，所以直接按固定的預(yù)期年化利率算20年，是不現(xiàn)實的。

（2）保險公司不是拿所交的保費直接這樣簡單計算分紅的。以20年繳費為例說明：一般前5年的費用支出較高，后5年的理賠支出較高，只有中間10年是整體預(yù)期年化收益最高的階段。保險公司拿扣除保障成本和公司運營費用后的資金去賺錢，還要考慮銀行預(yù)期年化利率、賠付情況等諸多因素，然后把公司可分配盈余的70%分配給客戶。都是經(jīng)過精算師核算的，目前中國的精算師就50多位。

關(guān)于預(yù)期年化收益高低的解釋：

按保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定，高中低檔分紅的演示比例分別是：3%、4。5%、6%。如果是現(xiàn)金分紅的話就沒有您說的那么高。增額分紅通俗理解是這樣的：分紅型保障類保險，保額10萬，年繳3000元保費。如果實際分紅50元，保險公司會根據(jù)您的保單，一次性躉交買成保險金額200元，直接增加在10萬上，保障就就成了10200。

但預(yù)期年化收益率不是用200除以3000計算這樣簡單的，這成了增加的保額和保費對等計算了。如果您每年都取出分紅，雖然能見到錢但保障是不變的。如果采用換算成保額的方式的話（放大一定倍數(shù)），保障能抵御通脹的能力是比現(xiàn)金分紅強(qiáng)的。

保險公司的投資渠道：

大額協(xié)議存款、國債、金融債券、國家大型基礎(chǔ)建設(shè)項目（如京滬高鐵、國家電力、南水北調(diào)等）、證券市場、地產(chǎn)投資等，其中很多項目是老百姓無法直接參與的。都是拿錢去賺錢，銀行存取靈活，保險公司的優(yōu)勢是長期穩(wěn)健型投資，給客戶提供保障。主要還是職能不同，沒有可比性。