最近兩年，分紅險頗受熱捧，不少消費者將之列為投保的首要標(biāo)的。不過，保險市場不是菜市場，分紅險也不是蘿卜、白菜或打折品，時下熱銷的分紅險究竟有什么特點，更適合哪些人購買，其實都很有講究。

分紅險適合哪些人群?

在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，分紅險集中龐大的保險資金，由專業(yè)機構(gòu)進行投資，對保險公司來說，能很好的體現(xiàn)專家理財帶來的規(guī)模效應(yīng)。通過獨立賬戶運作、資金集中管理、投資渠道暢通、優(yōu)化投資組合及投資信息靈通，分紅險可以最大限度地確保投保人的利益。

分紅險具備較高的保險保障，首先，與投連險、萬能險等產(chǎn)品相比，分紅險的保障性體現(xiàn)在兩個方面：死亡或重疾風(fēng)險保障和長期生活收入規(guī)劃保障(如退休收入保障)。其次，分紅險具有安全性，投保人購買分紅險后，即獲得了一份固定有保底的保單收益。此外，分紅險具有較穩(wěn)定的收益性，可幫助投保人實現(xiàn)保值增值，有效抵御通脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。

適合收入穩(wěn)定人群分紅險雖然較為穩(wěn)健，卻非人人適合。有兩類群體在購買分紅險時尤需慎重：一是短期內(nèi)需要大筆開支者;二是收入不穩(wěn)定的家庭。這兩類群體需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險偏好等，不應(yīng)對短期收益看得過重。

總體來說，分紅險較適合有穩(wěn)定收入，且不急于用此部分資金的人群，可借此為資產(chǎn)保值或給孩子儲備未來的生活資金。同時，分紅險也適合要撫養(yǎng)喪失勞動能力家庭成員的家庭。比如，由于身體的因素，殘疾智障兒很難買到其他保障型險種，若通過一些年年定額返還年金的分紅型險種，其家庭就能滿足一部分的現(xiàn)金需求。

投保注意事項及建議

投保注意事項針對考慮購買分紅險的投保人，保險專家給出如下建議：按需投保分紅險涵蓋范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。而且，可以附加各種健康險、意外險或定期壽險，以更好地滿足醫(yī)療保障需求。

不對投資收益期望過高很多消費者投保分紅險時，都錯誤地抱有比銀行存款收益高得多的預(yù)期，往往一聽說有很高的回報，就匆匆投保，卻對免責(zé)、退保條款等一概忽略。這既是不理性的投保行為，更是一種危險的投保行為。

以往收益僅作參考分紅險的收益隨投資收益波動具有不確定性，今年的業(yè)績好并不代表明年也會有同樣的收益。由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多進行了解，包括該公司的運行情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

堅持長期投資不宜將分紅險產(chǎn)品與存款、國債進行簡單、片面地比較。分紅險必須長期投資才能有較好的收益，因此投保人必須具有持續(xù)的交費能力，如果中途退?？赡苊媾R較大損失。

進行合理的投資組合不要將所有資金都投入到一個保險品種上。投保應(yīng)根據(jù)家庭成員的需求來選擇具體產(chǎn)品，而不能照抄照搬別人的投保選擇。另外，投保比例占整個家庭收支結(jié)余的10%至30%為宜。