目前市面上少兒重疾產(chǎn)品以主險和附加險兩種形式出現(xiàn)，附加險又分提前給付重疾和額外給付重疾。
附加形式當然都是附加在壽險上。提前給付重疾，顧名思義，就是當罹患重疾時提前把主壽險的保額給付出來用于治療，給付重疾保險金后，同時壽險保額等額降低。而額外給付重疾則不影響壽險保額。你肯定會說，那我當然選擇額外給付了。
選擇是自由的，額外給付雖不會降低壽險保額，但要注意兩點：
（1）費率較高，提前給付用的是壽險的保額，等于是花少量的錢買個提前給付的功能，而額外給付有自己的保額，當然要為之付保費；
（2）額外給付還有個生存期的限制，并不像提前給付那樣一確診就給錢，而是要在確診后還要活過一段時間才給，一般為30天。當身患重疾時，是最需要及時拿到錢還是等OVER后留筆錢給家人？
單獨重疾主險與壽險附加提前給付的設(shè)計原理是一樣的，二者的保險責(zé)任都包括兩項：身故及重疾，只是重疾主險的提前給付額度與壽險一致，哪個先發(fā)生賠哪個，然后合同終止。其缺點有三：
（1）不具靈活性，附加重疾險可以根據(jù)需要附加在多種類型的主壽險上。
（2）壽險免責(zé)條款使用的是重疾免責(zé)，比較多，也比較嚴，這就導(dǎo)致某些情況下身故屬于責(zé)任除外范圍，得不到賠付。壽險附加重疾形式中，身故按壽險條款辦，壽險免責(zé)少的公司才三條。
（3）壽險無辜地有了觀察期。保險公司為了防止客戶帶病投保，重疾險都設(shè)有觀察期，也叫等待期，就是合同生效后一段時間內(nèi)確診為重疾，是不賠的，觀察期從90天到180天或一年甚至2年不等，而壽險本來是沒有觀察期的，這樣一來，如果在等待期內(nèi)身故也是不賠的了。
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