車輛保險(xiǎn)索賠是車輛所有人在交通事故后向保險(xiǎn)公司提出的索賠。索賠工作的基本過程包括報(bào)告、調(diào)查和確定損害賠償、簽發(fā)和檢查索賠文件、調(diào)整和檢查、審批和關(guān)閉索賠。

汽車保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同，其索賠工作也具有顯著的特點(diǎn)。索賠人員必須對(duì)這些特點(diǎn)有清晰、系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)和掌握這些特點(diǎn)是做好汽車索賠工作的前提和關(guān)鍵。

(一)被保險(xiǎn)人的公眾性：我國汽車保險(xiǎn)的投保人主要是單位和企業(yè)。但是，隨著個(gè)人擁有的車輛數(shù)量的增加，被保險(xiǎn)人中單身車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是購買保險(xiǎn)的被動(dòng)色彩較大，加上文化、知識(shí)和自身修養(yǎng)的局限，對(duì)保險(xiǎn)、交通事故處理、車輛修理等知識(shí)知之甚少。另一方面，由于利益的驅(qū)動(dòng)，檢驗(yàn)和理算人員在索賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

(二)損失率高且損失幅度較小

汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大，有的事故金額不大，但是，仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題，保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予以足夠的重視。另一方面，從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大，但是，積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

(三)標(biāo)的流動(dòng)性大

由于汽車的功能特點(diǎn)，決定了其具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定，要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持索賠服務(wù)，主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

(四)受制于修理廠的程度較大

在汽車保險(xiǎn)的索賠中扮演重要角色的是修理廠，修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?，大多?shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后，均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù)，所以，在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量或工期，甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

(五)道德風(fēng)險(xiǎn)普遍

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重災(zāi)難。汽車保險(xiǎn)具有主體流動(dòng)性強(qiáng)、戶籍管理缺陷、保險(xiǎn)信息不對(duì)稱、汽車保險(xiǎn)條款不完善、相關(guān)法律環(huán)境不完善、特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞等特點(diǎn)。汽車保險(xiǎn)的運(yùn)作，給無法無天的人利用汽車保險(xiǎn)欺詐的機(jī)會(huì)經(jīng)常發(fā)生。