在企業(yè)購買財產(chǎn)保險時，有一個非常典型的需要注意的誤區(qū)，即雙重保險。什么是重復(fù)保險？簡而言之，企業(yè)應(yīng)該把自己的資產(chǎn)投保給兩家保險公司。目前，雙重保險中的損失分擔(dān)主要有三種方式：比例責(zé)任制、獨立責(zé)任制和順序責(zé)任制。

什么是重復(fù)保險？簡而言之，企業(yè)應(yīng)該把自己的資產(chǎn)投保給兩家保險公司。造成這種誤解的原因有兩個。一是企業(yè)對重復(fù)保險的原則認(rèn)識不多，將投保財產(chǎn)保險的概念與壽險購買多種政策的方式混淆。錯誤地以為多買幾份保險，就等于給企業(yè)財產(chǎn)上了雙重保險或多重保險，一旦發(fā)生保險損失，就可以得到多重賠款；另一種則是企業(yè)投保時就存在一定的僥幸心理，試圖在出險后以欺瞞的方式蒙混過關(guān)，騙取多家保險公司的多份賠款，當(dāng)然這種情況比較少見。

事實上，重復(fù)保險對企業(yè)沒有好處。根據(jù)重復(fù)保險分配原則，如果多家保險公司被再保險，企業(yè)只能在保險公司之間索賠，一旦發(fā)生保險事故，造成保險損失，賠償金額不能超過損失金額。遵循這一原則的主要目的，正是為了防止投保人利用重復(fù)保險獲得超過保險價值的賠款，維護社會公平，也防止發(fā)生道德風(fēng)險。

目前，重復(fù)保險主要有三種損失分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任制、獨立責(zé)任制和順序責(zé)任制?！吨腥A人民共和國保險法》明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是用比例責(zé)任制方式來分?jǐn)倱p失。

例如，某紡織廠就其所有的價值900萬元的設(shè)備與存貨，分別向A、B兩家保險公司投保財產(chǎn)綜合險，保險金額分別為900萬元與700萬元，保險費率是1，紡織廠分別向A、B保險公司支付保險費9000元和7000元。后來，紡織廠因電線短路引起火災(zāi)，若發(fā)生全部損失：A保險公司賠償金額為900900/（900+700）=506.25（萬元）；B保險公司賠償金額為900700/（900+700）=393.75（萬元）。A、B保險公司賠償總額正好等于損失總額900萬元，而如果發(fā)生部分損失，也是以同樣的方式計算。

此外，如果不重復(fù)保險，按照1的費率，紡織廠只需支付9000元保險費就可以獲得足夠的保險保障；而重復(fù)保險后，紡織廠不但多支付7000元保險費，且一旦出險，并不能多獲得一分錢保險賠款。

可見，重復(fù)保險對于我們來說是不可取的，我們在投保保險的時候一定要特別注意這一點，它對企業(yè)不僅增加不必要的保險費支出，同時也不會使企業(yè)獲得超過保險損失的賠付，企業(yè)重復(fù)保險，結(jié)局只能是偷雞不成反蝕一把米。