在企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，有一個(gè)非常典型的需要注意的誤區(qū)，即雙重保險(xiǎn)。什么是重復(fù)保險(xiǎn)？簡(jiǎn)而言之，企業(yè)應(yīng)該把自己的資產(chǎn)投保給兩家保險(xiǎn)公司。目前，雙重保險(xiǎn)中的損失分擔(dān)主要有三種方式：比例責(zé)任制、獨(dú)立責(zé)任制和順序責(zé)任制。

什么是重復(fù)保險(xiǎn)？簡(jiǎn)而言之，企業(yè)應(yīng)該把自己的資產(chǎn)投保給兩家保險(xiǎn)公司。造成這種誤解的原因有兩個(gè)。一是企業(yè)對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的原則認(rèn)識(shí)不多，將投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與壽險(xiǎn)購(gòu)買多種政策的方式混淆。錯(cuò)誤地以為多買幾份保險(xiǎn)，就等于給企業(yè)財(cái)產(chǎn)上了雙重保險(xiǎn)或多重保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)損失，就可以得到多重賠款；另一種則是企業(yè)投保時(shí)就存在一定的僥幸心理，試圖在出險(xiǎn)后以欺瞞的方式蒙混過關(guān)，騙取多家保險(xiǎn)公司的多份賠款，當(dāng)然這種情況比較少見。

事實(shí)上，重復(fù)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)沒有好處。根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分配原則，如果多家保險(xiǎn)公司被再保險(xiǎn)，企業(yè)只能在保險(xiǎn)公司之間索賠，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)損失，賠償金額不能超過損失金額。遵循這一原則的主要目的，正是為了防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超過保險(xiǎn)價(jià)值的賠款，維護(hù)社會(huì)公平，也防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

目前，重復(fù)保險(xiǎn)主要有三種損失分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任制、獨(dú)立責(zé)任制和順序責(zé)任制?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是用比例責(zé)任制方式來(lái)分?jǐn)倱p失。

例如，某紡織廠就其所有的價(jià)值900萬(wàn)元的設(shè)備與存貨，分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為900萬(wàn)元與700萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)率是1，紡織廠分別向A、B保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)9000元和7000元。后來(lái)，紡織廠因電線短路引起火災(zāi)，若發(fā)生全部損失：A保險(xiǎn)公司賠償金額為900900/（900+700）=506.25（萬(wàn)元）；B保險(xiǎn)公司賠償金額為900700/（900+700）=393.75（萬(wàn)元）。A、B保險(xiǎn)公司賠償總額正好等于損失總額900萬(wàn)元，而如果發(fā)生部分損失，也是以同樣的方式計(jì)算。

此外，如果不重復(fù)保險(xiǎn)，按照1的費(fèi)率，紡織廠只需支付9000元保險(xiǎn)費(fèi)就可以獲得足夠的保險(xiǎn)保障；而重復(fù)保險(xiǎn)后，紡織廠不但多支付7000元保險(xiǎn)費(fèi)，且一旦出險(xiǎn)，并不能多獲得一分錢保險(xiǎn)賠款。

可見，重復(fù)保險(xiǎn)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是不可取的，我們?cè)谕侗１ｋU(xiǎn)的時(shí)候一定要特別注意這一點(diǎn)，它對(duì)企業(yè)不僅增加不必要的保險(xiǎn)費(fèi)支出，同時(shí)也不會(huì)使企業(yè)獲得超過保險(xiǎn)損失的賠付，企業(yè)重復(fù)保險(xiǎn)，結(jié)局只能是偷雞不成反蝕一把米。