xx市青年小江一個(gè)26歲的單身漢，是一家企業(yè)的白領(lǐng)。他是一名營(yíng)銷策劃員，住在家里，年收入約5.2萬(wàn)元，其他企業(yè)為他購(gòu)買了各種基本保險(xiǎn)?，F(xiàn)有銀行存款6萬(wàn)5000元。今年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是不確定的，小江如何管理和花錢？

目前，經(jīng)濟(jì)前景存在諸多不確定性。對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，制定短期財(cái)務(wù)戰(zhàn)略是合理的。像小江這樣的單身漢適合一年的財(cái)務(wù)計(jì)劃。小江目前的工資和流動(dòng)資產(chǎn)都比較低，但是將來(lái)會(huì)出現(xiàn)愛(ài)情、婚姻和住房問(wèn)題。在沒(méi)有任何家庭狀況的情況下，建議小江合理開(kāi)源，節(jié)約資金，積極投資，盡快積累財(cái)富。流動(dòng)資產(chǎn)全部存活期，顯然是不合理與不負(fù)責(zé)的。

建議一：節(jié)約資金，提前積累資金是合理的。首先，我們必須從節(jié)流開(kāi)始。在現(xiàn)代城市，年輕的單身漢往往花太多的錢在娛樂(lè)上。我們將所有的家庭開(kāi)支分為三類：

第一類是固定支出：應(yīng)在家庭開(kāi)支中預(yù)留

這類支出剛性很強(qiáng)，通常還具有一定的強(qiáng)迫性，所以一般無(wú)節(jié)省余地。該類支出應(yīng)當(dāng)在家庭開(kāi)支中首先預(yù)留出來(lái)，比如說(shuō)小江的信用卡還款、各類保費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等等。

第二類是可變支出：是必要開(kāi)支但可調(diào)節(jié)

主要是家庭的日常開(kāi)銷，這些是家庭生活的必要開(kāi)支，不能逃避。

但是，支出的額度有一定的可調(diào)節(jié)性，小江可合理安排這部分開(kāi)銷，節(jié)約部分資金。

第三類是彈性支出：金額大屬不必要支出

這類支出不是必需的支出，而且開(kāi)銷金額也比較大。比如旅游、娛樂(lè)、交際、文教培訓(xùn)以及奢侈品消費(fèi)都屬于這一類。建議小江不要趕時(shí)髦相互攀比，盡量減少這部分支出。

據(jù)以上三點(diǎn)，在不影響小江正常生活的情況下，為其量身定做節(jié)流建議：經(jīng)過(guò)預(yù)算規(guī)劃后，小江的日常開(kāi)銷水平可以控制在每月1800元，占其每月支出50%的范疇以內(nèi)，是在一個(gè)合理可控的水平內(nèi)。只要小江堅(jiān)持下去，年度結(jié)余是：5.2-120.18=3.04萬(wàn)。

建議二：買偏股保本基金1年后調(diào)整

小江現(xiàn)階段沒(méi)有任何的家庭負(fù)擔(dān)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，建議選用進(jìn)取型理財(cái)方式，利用積極的投資組合。

流動(dòng)資產(chǎn)以6：4的比例分別投資于偏股型基金與保本型基金

建議小江以開(kāi)放式基金作為投資的主要領(lǐng)域。小江做市場(chǎng)工作，工作繁忙，不可能老是盯住股市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財(cái)，變現(xiàn)能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)，比較適合小江的現(xiàn)實(shí)情況。但由于啟動(dòng)資金數(shù)額有限，最好只購(gòu)買兩種產(chǎn)品，而不適合將資金鋪得太開(kāi)。

建議小江以6：4的比例分別投資于偏股型基金與保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市場(chǎng)上漲帶來(lái)的資產(chǎn)的快速積累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市場(chǎng)下跌帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

在當(dāng)前市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖情況下，偏股型基金的投資回報(bào)率至少有8%，保本型基金的投資回報(bào)率約為5%，該組合的預(yù)期綜合預(yù)期年化收益率為60%8%+40%5%=6.8%。1年后，小江可視當(dāng)時(shí)市場(chǎng)情況，通過(guò)基金轉(zhuǎn)換形式調(diào)整基金組合。

年度節(jié)余以5：5的比例分別投資于基金定投與分紅型保險(xiǎn)

一方面，小江可通過(guò)定期定額投資計(jì)劃購(gòu)買基金進(jìn)行投資增值可以聚沙成丘，得到利滾利的預(yù)期年化收益，增加總體的投資回報(bào)。

另外一個(gè)方面，雖然小江購(gòu)買了基本保險(xiǎn)，但補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)可以起到平衡理財(cái)?shù)淖饔茫€可以對(duì)平素的消費(fèi)加以約束。建議將其余的資金投向分紅型保險(xiǎn)。

這種投資具有儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)的多種功能。在當(dāng)前利率預(yù)期上升的情況下，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資與預(yù)期年化利率相關(guān)的產(chǎn)品，投資風(fēng)格較為穩(wěn)定。一旦利率上升，預(yù)期年化債券收益率將上升，這將提高分紅保險(xiǎn)的投資回報(bào)。對(duì)小江財(cái)政支出，建議在健康方面進(jìn)行補(bǔ)充，加大保險(xiǎn)投入。