案例：2007年3月，羅女士為一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一年意外傷害保險(xiǎn)和附加意外住院保險(xiǎn)。2008年1月，她因右側(cè)髕骨粉碎性骨折意外入院，接受手術(shù)復(fù)位及鋼針植入術(shù)。2月，她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，并獲準(zhǔn)。2008年3月，保單到期，羅小姐沒有續(xù)保。6月，她再次投保該保險(xiǎn)公司相同險(xiǎn)種，并在合同中約定"與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院、手術(shù)與治療"責(zé)任免除，保單于2009年1月后生效。2008年12月，羅小姐為取出鋼針再次住院，后又為醫(yī)療費(fèi)用申請(qǐng)索賠，卻遭保險(xiǎn)公司拒絕。

羅小姐認(rèn)為，她為同一家保險(xiǎn)公司投保，由于同樣的住院費(fèi)用原因，在第一份合同中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了付款義務(wù)，在第二份合同中也應(yīng)繼續(xù)履行。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，第二份合同明確規(guī)定，右側(cè)髕骨粉碎性骨折有關(guān)住院、手術(shù)和治療的豁免，因此公司可以拒絕賠償。

解讀：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的意外事故。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)是有條件的，包括：被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故；保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。只有當(dāng)這兩個(gè)條件同時(shí)滿足時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償或支付保險(xiǎn)費(fèi)，否則它可以拒絕支付或支付。

除此外，附加意外住院醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)，因?yàn)樵馐芎贤s定的意外傷害而發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。就該險(xiǎn)種而言，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金需具備幾個(gè)條件：意外傷害是被保險(xiǎn)人發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用的近因；意外傷害屬于該附加保險(xiǎn)合同的承保責(zé)任范圍；意外傷害發(fā)生在合同有效期內(nèi)。

在上述情況下，羅女士的第一項(xiàng)政策從2007年3月到2008年3月有效，第二項(xiàng)政策從2008年7月到2009年7月有效。2008年1月，她因意外被送進(jìn)醫(yī)院，事故發(fā)生在第一份合同生效期間，并被保險(xiǎn)單覆蓋。因此，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。2008年12月，羅小姐因同樣原因住院，可是由于意外傷害發(fā)生在第二份保單生效2009年1月前，且保單中有明確的責(zé)任免除約定，因此，保險(xiǎn)公司據(jù)此拒付羅小姐第二次住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用并無(wú)不妥。