目前，保險(xiǎn)的主要功能僅僅是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具和資產(chǎn)保全工具，即我們通過(guò)一定金額的保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一定的保險(xiǎn)和一定數(shù)額的保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同支付給我們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額，減少自己或家里人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并不會(huì)降低我們?cè)谶@些危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的現(xiàn)有生活質(zhì)量。

因此，如何衡量被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額和所需購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)種類(lèi)，以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的金額，實(shí)際上是一個(gè)更為復(fù)雜的問(wèn)題。因?yàn)槿藗冊(cè)诓煌瑫r(shí)期的責(zé)任是不一樣的。也就是說(shuō)，生活責(zé)任、自我保護(hù)、支付能力等都在動(dòng)態(tài)變化中，這些變化也與貨幣貶值率、醫(yī)療費(fèi)用上升、教育成本、家庭成長(zhǎng)等密切相關(guān)。

在現(xiàn)實(shí)中，許多投保人只關(guān)心我能支付多少保險(xiǎn)費(fèi)作為起點(diǎn)，或指定從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而不是從保護(hù)需要或從保護(hù)缺口作為起點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的科學(xué)規(guī)劃實(shí)際上是錯(cuò)誤的。當(dāng)然，由于他們的知識(shí)有限，他們不知道如何分析自己的安全差距和維護(hù)優(yōu)先權(quán)。所以，有很多時(shí)候他們的想法很天真或是說(shuō)可笑。至于那些用計(jì)算器反復(fù)算來(lái)算去，比較投入和產(chǎn)出率的投保人更是有些荒唐。因?yàn)樗麄兒雎粤藭r(shí)間成本，雖然時(shí)間可以讓資產(chǎn)增值，但是同時(shí)它也可讓金錢(qián)貶值。就算50年后保險(xiǎn)公司給你投入的雙倍返還，但是由于通貨膨脹的原因，它的購(gòu)買(mǎi)能力卻不及現(xiàn)在的1/10。

因?yàn)楝F(xiàn)在很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)并不管你也不懂得你需要什么保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)，而是像藥店的店員一樣按你的要求售藥給你，至于以后這個(gè)保險(xiǎn)是否真的有用，合同上白紙黑字印著，還有你本人親自簽名，難不成你可以向這位“店員”索賠？

有時(shí)候如果這個(gè)經(jīng)紀(jì)說(shuō)了真話，有違你的想法或是意愿，你不找他買(mǎi)了而是找別人買(mǎi)，他則眼看煮熟的鴨子又飛了，豈不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是現(xiàn)實(shí)中又有幾個(gè)人喜聽(tīng)忠言？因?yàn)橹已赃`背了你的意志或是顯示了你某方面的無(wú)知，讓你很沒(méi)有面子。

其實(shí)，在我們了解保險(xiǎn)之前不妨多問(wèn)自己一些問(wèn)題，有關(guān)險(xiǎn)種和保額就顯現(xiàn)出來(lái)了。比如：我要是離開(kāi)了家不能再回來(lái)，我的妻兒及父母以后會(huì)怎么樣的生存下去？要是我不幸殘疾了我自己需要多少醫(yī)療費(fèi)用，以后還要多少生活費(fèi)用？不要認(rèn)為我說(shuō)得很恐怖，很?chē)樔?。保險(xiǎn)嘛！就是做最壞的打算。

那么可以在上述事故發(fā)生時(shí)能給予保險(xiǎn)賠償?shù)木陀校阂馔怆U(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)等幾類(lèi)。以上的險(xiǎn)種還需與你的職業(yè)特點(diǎn)，身體健康狀況，有無(wú)社保等情形來(lái)決定先后和保障額度。

就保費(fèi)而言，許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴你家庭正常年收入的10%，這是不正確的。這不是法律，但真正的保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力與家庭的資產(chǎn)配置、投資能力、最近的職業(yè)或收入變化密切相關(guān)，主要的預(yù)算依據(jù)是保險(xiǎn)不能影響現(xiàn)在和將來(lái)的正常家庭生活。如果交得過(guò)少起不到防患和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，交得過(guò)多不單是斷保，更會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。