目前保險(xiǎn)索賠的細(xì)節(jié)，估計(jì)有70%的原因是病險(xiǎn)，雖然病險(xiǎn)可能是由投保人的不誠實(shí)造成的，也可能是由于保險(xiǎn)公司沒有嚴(yán)格核對(duì)，所以不是所有的病險(xiǎn)都要投保。保險(xiǎn)索賠在什么情況下保險(xiǎn)可以被疾病覆蓋？

1、保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院尚未發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人患病。李女士為她的女兒買了一個(gè)大病保險(xiǎn)，她死于先天性心臟病。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李女士的女兒在被保險(xiǎn)時(shí)患有先天性心臟病，但李先生沒有說出真相，拒絕支付。李女士認(rèn)為，在保險(xiǎn)合同正式簽訂前，保險(xiǎn)公司的檢查員帶著女兒到指定的醫(yī)院進(jìn)行體檢，整個(gè)過程都是按照保險(xiǎn)公司的程序進(jìn)行的，而她不知道自己的女兒已經(jīng)患上了心臟病，所以沒有欺詐和作弊的可能。因此，法院認(rèn)定，保險(xiǎn)公司主張李女士知道女兒患病，應(yīng)提供證據(jù)，但保險(xiǎn)公司未能提供。另外，從醫(yī)學(xué)理論上說，幼兒患有先天性心臟病未必都有明顯癥狀，被保險(xiǎn)人投保前在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院按照規(guī)定程序進(jìn)行了體檢，因體檢偏差導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2、保險(xiǎn)單沒有列出所謂的“病”。周多年前患有自身免疫性溶血性貧血，但因無效住院而死亡。因?yàn)橹苤百徺I了人壽保險(xiǎn)，她的女兒申請(qǐng)保險(xiǎn)公司來理賠，但保險(xiǎn)公司拒絕支付，原因是周未能履行真相的義務(wù)。其女兒認(rèn)為周某在投保時(shí)已履行了如實(shí)告知義務(wù)，而且對(duì)投保單上列明的告知事項(xiàng)均進(jìn)行了填寫，因此，法院最終認(rèn)定，雖然周某投保前已患病，但該病不屬于投保單上告知事項(xiàng)列明的病因，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

3、因業(yè)務(wù)員操作不規(guī)范而導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人帶病投保。有的業(yè)務(wù)員為了自身利益，在明知投保人之前患病的事實(shí)，還未將此情況向保險(xiǎn)公司如實(shí)反映，從而使保險(xiǎn)公司通過核保。一般這種情況下，業(yè)務(wù)員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的行為是一種職務(wù)行為，代表了保險(xiǎn)公司，合同順利簽訂應(yīng)視為保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保申請(qǐng)，所以當(dāng)投保人因帶病投保向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

由此可見，病險(xiǎn)并非都不能索賠，但是這種僥幸心理，公眾最好不要持有，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的一個(gè)重要原則就是最大誠信原則。因此，被保險(xiǎn)人應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)告知病史，不要冒險(xiǎn)，否則將是不值得的。