小李最近熱衷于養(yǎng)老保險，但他猶豫不決，在選擇保險金方面處于進退兩難的境地。他想按時還款，提前還清部分房貸，并選擇一筆全部付款，以免忘記將來付款，這會使政策失效。他究竟該如何選擇？

讓我們算出一個賬戶：小李計劃購買這種保險，如果一次性支付，支付保費是90320元；但是如果分為20年，那么支付一年的5600元，20年累計支付112000元，相比支付保費總共是80元，那就是是24%。

從溢價數(shù)據(jù)來看，批發(fā)交易似乎比期貨交易所更具成本效益。但從另一種角度來看，小李每年向保險公司支付的溢價，相當于他每年向保險公司償還的貸款，相當于支付保險公司5600元的首付，然后償還貸款19年。這樣，保費隱含的預期年利率將為2.39%。而目前20年按揭貸款基準預期年化利率為6.8%，即使享受八五折，亦為5.78%，與保費2.39%的借貸預期年化利率相比偏高。很顯然，上述案例最明智的決定，應該是用余錢還掉房貸。

而且，期交保費也更加靈活。首先，期交保費可以追加附加險。投保人在購買主險的基礎上，可以根據(jù)自己的情況購買一些附加險。但據(jù)了解，保險公司一般會規(guī)定：只有在投保主險，且在主險交費期內的情況下，才可以投保附加險。

其次，期交保費可以享受保費豁免。如果投保人在交費期尚未滿時就出險，則未交清的那部分保費就可免除，并不影響獲得保單全額的賠償。如小李在投保時，一次性交清了本可以分20年交清的保費，金額是3萬元。保單生效兩年后，小李不幸患了癌癥，保險公司按照合同向趙先生理賠7萬元，但這個時候，按照約定，小李已經交的3萬元保費是不退還的。如果小李選擇20年交，那么，出險前他只交了3年合計7000多元的保費，卻同樣能獲得7萬元的全額賠償。

同時，期交保費可以改變保額或者追加保費，投保人可以根據(jù)自己經濟實力的變化，調整自己的保險計劃。相比而言，躉交保費的優(yōu)勢在于一次性交費比較方便，而且可以達到強制保險的目的，避免因自身情況變化而影響保費的交納。

當然，躉交保費也有其自身優(yōu)勢，也就是價格相對便宜。躉交其實也可分兩種，一種是把一份保險的保費一次性付清，另一種是把一份保險按年拆分成若干份獨立的保險。由于保險公司對躉交費率的設定比期交要低6-7%，所以選擇躉交，客戶可以得到價格上的實惠，但前提是客戶必須一下子拿出一大筆資金。例如小李若選擇躉交，則可在總支出保費上比期交便宜24%。

躉交雖然算上去要便宜一些，但保險公司一般都設有躉交的交費底線，一般都在萬元以上。

保險專家建議，一般而言，若投保是以防范風險、保障利益為目的，建議選擇時間較長的交費方式，如年交（即每年交納一次保費，直至保險金給付責任開始的前一年）或限期年交（即約定保費在一定年限內交清，若投保人經濟狀況良好，不妨多交點，交費期限就短，反之則長）。交費期越長，分攤在每一年中的保費越少，就能用盡量少的投入，轉移可能發(fā)生的較大的風險。

如果保險的目的是提供養(yǎng)老保險，購買養(yǎng)老保險，兩種保險和其他類型的保險具有儲蓄的性質，在經濟能力的情況下，可以考慮更短的支付期限。由于相同的保險金額，付款期較短，付款總額較少。